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📈L’ assurance-vie en 2025 : rendement des fonds euros et atouts pour diversifier son épargne

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L’assurance-vie joue un rôle stratégique dans le paysage de l’épargne, en offrant aux souscripteurs des solutions de sécurisation et de valorisation de leur patrimoine.

Chaque début d’année, les assureurs dévoilent les rendements des fonds en euros (poche sécurisée) de leurs contrats d’assurance-vie pour l’année passée. Cet événement est particulièrement attendu par les épargnants, car il conditionne, en partie, leurs stratégies d’investissement.

Je vous propose un tour d’horizon des premières annonces de rendement, des atouts de l’assurance-vie et des évolutions à venir pour ce placement prisé.

📣 Premières annonces de rendements pour 2024

En ce mois de janvier 2025, plusieurs assureurs ont déjà publié les rendements, nets de frais de gestion, de leurs fonds en euros pour l’année 2024 :

  • Ampli Mutuelle : 3,75 %, un taux inchangé par rapport à 2023.
  • La France Mutualiste : 3,60 % pour le contrat Actépargne 2.
  • Garance : 3,50 %, stable également.
  • MACSF : 3,10 % pour le contrat RES Multisupport.
  • Société Générale : 3,03 % pour SEQUOIA.
  • MAIF : 3 % pour l’Assurance Vie Responsable et Solidaire.
  • MACIF et GMF : 2,70 % pour leurs contrats respectifs.

Dans les jours à venir, les autres assureurs vont également faire leurs annonces. La moyenne des rendements pour l’ensemble du marché est estimée à 2,5 %. Une légère diminution par rapport à 2023, qui s’inscrit dans le contexte d’une baisse générale des taux d’intérêt en Europe et d’un environnement macroéconomique marqué par une inflation modérée et des ajustements monétaires prudents.

Pour comparer les différents contrats, il ne suffit pas d’observer les écarts de rendement sur une année. Bien d’autres critères sont à prendre en considération comme la performance des fonds euros dans la durée, les frais sur versement et frais d’arbitrage, la solidité financière de l’assureur, la qualité des unités de comptes proposées, les options de gestion… Pas facile de s’y retrouver, et ce, malgré les nombreux classements publiés dans la presse économique !

👍🏼 Les atouts principaux de l’assurance-vie

L’assurance-vie reste un produit d’épargne très attractif, grâce à ses caractéristiques uniques :

  1. Garantie du capital sur le fonds euros : les fonds en euros offrent une sécurité optimale, avec un capital garanti et un effet cliquet d’année en année, même en cas de volatilité sur les marchés financiers.
  2. Fiscalité avantageuse : après huit ans de détention, les contrats bénéficient d’abattements annuels sur les gains générés (jusqu’à 4 600 €/an pour un célibataire et 9 200 €/an pour un couple).
  3. Souplesse de la transmission : avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements effectués avant 70 ans, et un abattement de 30 500€ tous bénéficiaires confondus après 70ans, l’assurance-vie constitue un outil privilégié pour transmettre son patrimoine aux personnes de son choix.
  4. Diversification des placements : en complétant les fonds en euros (poche sécurisée) avec des unités de compte (poche diversifiée), il est possible d’accéder à des placements variés et à plus haut potentiel de rendement (SCPI, actions, etc.) qui sont, quant à eux, soumis à davantage de risques. Déterminer votre profil d’épargnant et votre objectif de placement, permet d’adapter le niveau de risque encouru en répartissent vos avoirs entre les deux poches.

En comparaison sur plusieurs années, d’autres placements comme le Livret A (rendement de 2,4 % net prévu en février 2025) ou le Plan Épargne Logement ne rivalisent pas en termes de performance et d’avantages fiscaux.

🆕 Les évolutions potentielles de l’assurance-vie

L’année 2025 s’annonce comme une période de transition probable pour l’assurance-vie, marquée par plusieurs défis et opportunités :

  1. Réforme fiscale avortée : un amendement prévoyant une fiscalité successorale plus lourde a été rejeté. Pour l’instant, les régimes fiscaux actuels demeurent, préservant l’attractivité de ce placement. Jusqu’à quand ?
  2. Diversification accrue : la tendance à intégrer davantage d’actifs obligataires et immobiliers dans les fonds euros pourrait offrir de meilleures performances à moyen terme.
  3. Contexte économique incertain : l’inflation modérée et les taux d’intérêt plus attractifs devraient permettre aux assureurs de renforcer la solidité de leurs portefeuilles.
  4. Digitalisation et accès aux nouveaux produits : l’essor des contrats en ligne se poursuit. Souvent moins coûteux et offrant des rendements compétitifs, ils attirent une nouvelle génération d’épargnants. Certains contrats récents devraient servir des rendements intéressants sur leurs fonds euros, ayant fait le plein d’obligations à taux plus élevés durant les dernières années.

L’assurance-vie, placement préféré des Français après le Livret A, avec plus de 1 700 milliards d’euros d’encours, représente encore en 2025 une option judicieuse pour transmettre, diversifier et optimiser son épargne. Les rendements des fonds en euros pour 2024 reflètent globalement une stabilité, et les unités de comptes présentent de belles opportunités pour ajuster sa stratégie en fonction de ses objectifs personnels. Face aux évolutions fiscales et aux opportunités de diversification, il est essentiel pour chaque épargnant de réévaluer régulièrement ses choix de placement en fonction de ses objectifs patrimoniaux et de son degré de tolérance au risque.

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🆕Quelles nouveautés pour votre épargne en 2025 ?💰

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En cette fin d’année 2024, de nouvelles annonces impactant l’épargne des Français se profilent. Les réflexions sur le développement de produits d’épargne orientés vers le soutien de l’industrie, combinées à une révision à la baisse des taux pour les livrets d’épargne règlementés, ainsi que les débats sur l’évolution du PER et l’entrée en vigueur du Plan de Partage de la Valorisation pour les petites entreprises alimentent l’actualité. Je vous propose, dans cet article, de faire le point sur ce qui attend les épargnants en 2025.

🆕 Vers un nouveau « Livret d’Épargne Industrie » ?

Le 2 octobre dernier, le ministre de l’Économie en date, Antoine Armand, a confirmé la création d’un nouveau produit destiné à mobiliser l’épargne en faveur de l’industrie française. Ce « Livret d’Épargne Industrie » répond à une volonté politique de soutenir l’industrialisation du pays en orientant une partie de l’épargne des Français vers des projets productifs. L’objectif est clair : capter cette épargne abondante pour financer des secteurs porteurs comme la transition écologique et numérique.

Cependant, contrairement aux livrets réglementés tels que le Livret A ou le LDDS, ce nouveau produit ne serait pas un véritable « livret » d’épargne réglementée. Bercy a précisé qu’il s’agira probablement d’un autre type de dispositif, à définir. Il faut donc rester attentif aux détails qui seront annoncés dans les mois à venir, et qui pourraient inclure des conditions spécifiques pour favoriser un rendement attractif.

L’idée d’un produit d’épargne dédiée à l’industrie n’est pas nouvelle. Déjà en 2010 et 2012, des initiatives similaires avaient été proposées sans aboutir. D’ailleurs, ce type d’épargne n’est pas sans rappeler l’ancien CODEVI… Le contexte actuel est particulièrement favorable à ce type de projet : la réindustrialisation, la transition verte, et les objectifs européens en matière de compétitivité appellent à des investissements massifs, estimés à des centaines de milliards par an. Les autorités misent donc sur l’épargne privée pour financer ces transformations, sans recourir uniquement aux fonds publics.

Les contours de cette nouvelle forme d’épargne et la date de lancement sont encore incertains. A suivre donc…

📉 La révision des taux : ce qui change pour le Livret A, le LDDS et le LEP

Alors que le projet du « Livret Industrie » se dessine, une autre évolution marquante concerne les livrets d’épargne déjà bien ancrés dans les habitudes des Français. En effet, les taux du Livret A et du LDDS, fixés actuellement à 3 %, devraient diminuer à partir du 1er février 2025, pour atteindre 2 % selon les prévisions de la Caisse des Dépôts.

Cette baisse des taux s’explique par le ralentissement de l’inflation, passé sous les 2 % au cours de l’année 2024. Le calcul des taux de ces livrets réglementés dépend à la fois de l’évolution des prix et du taux d’intérêt entre banques européennes, influencé par les récentes baisses des taux de la Banque Centrale Européenne.

Le LEP, destiné aux ménages aux revenus modestes, devrait également voir son taux ajusté, passant de 4 % à environ 2,5 %. Bien que cette diminution puisse être perçue comme une mauvaise nouvelle, le rendement réel de ces produits restera positif malgré la baisse, du fait de la diminution de l’inflation.

💡 Le « Plan de Partage de la Valorisation de l’Entreprise » : un outil pour impliquer les salariés des petites entreprises dans la performance et une réelle opportunité d’épargne

En 2025, la loi introduit le « Plan de Partage de la Valorisation de l’Entreprise » (PPVE), qui s’inscrit dans une dynamique de reconnaissance et de rétribution des salariés. Conçu pour renforcer l’engagement des employés dans la réussite de leur entreprise, ce dispositif permet aux sociétés de distribuer une partie de la valorisation de l’entreprise à leurs collaborateurs, notamment en cas d’augmentation exceptionnelle des bénéfices.

Ce partage peut se faire sous diverses formes : soit en complétant les dispositifs déjà en place tels que l’intéressement et la participation, soit en créant un nouveau mécanisme de répartition des gains de performance.

Le PPVE s’adresse principalement aux petites et moyennes entreprises, qui représentent encore un large potentiel de progression en matière d’épargne salariale. En effet, les entreprises de 11 à 49 salariés sont dorénavant tenues de mettre en place un dispositif de partage de la valeur dès 2025. Ce nouveau cadre vise ainsi à rendre les salariés acteurs de la croissance économique tout en favorisant une répartition plus équitable des fruits de cette croissance. Cette PPVE, judicieusement placée dans un plan d’épargne salariale sera un avantage indéniable pour les salariés qui choisissent d’épargner cette prime.

➡️ De nouvelles règles du jeu pour le PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) pourrait subir des réformes significatives dès 2025, visant à le rendre plus accessible et équitable. Désormais, les souscripteurs auraient 5 ans au lieu de 3 pour reporter leurs plafonds de déduction non utilisés, une mesure favorable aux ménages modestes qui épargnent tardivement.

En revanche, la fiscalité des PER en cas de décès serait alourdie : les montants transmis aux héritiers seraient désormais soumis à l’impôt sur le revenu, mettant fin à une niche fiscale. D’autres ajustements sont envisagés, comme la fixation d’un âge limite de souscription à 67 ans et la liquidation automatique des PER à 70 ans, pour limiter les stratégies d’optimisation patrimoniale.

Ces mesures visent à encourager l’épargne retraite tout en limitant les avantages fiscaux pour les foyers aisés.

🔎 Quels conseils pour bien orienter votre épargne en 2025 ?

1. Restez informé des nouveautés : le « Livret d’Épargne Industrie » pourrait être une opportunité de diversifier votre épargne, à condition de bien comprendre les conditions et les risques.

2. Évaluez votre profil d’épargnant : un livret réglementé reste l’option la plus sûre pour une épargne de précaution. Cependant, ce type de produit ne vous garantit pas contre le risque d’érosion monétaire et ne permet pas de faire fructifier votre épargne.

3. Diversifiez vos placements : en période de taux en baisse, diversifier reste la clé pour obtenir un rendement optimal. Considérez des options comme l’assurance-vie, le PEA, le PER, les SPCI… à mettre en lien avec vos objectifs et votre profil d’épargnant.

4. Consultez un conseiller : avant de vous lancer dans de nouveaux produits, il est toujours recommandé de consulter un expert qui saura évaluer votre situation et vous proposer des solutions adaptées à vos besoins.

📢 Je ne manquerai pas de préciser tous ces changements dans mes prochains articles, au fur et à mesure de leur entrée en vigueur courant 2025. Je prévois un article spécifique dédié à la réforme fiscale envisagée concernant l’assurance-vie, ce placement privilégié des Français…

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🎂Ce 13 novembre 2024, AT Papiers souffle sa première bougie !🥳

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📆 Un an (déjà), marqué par de nombreux défis mais surtout de belles rencontres.

Je tiens à vous remercier chaleureusement pour la confiance que vous m’avez accordée. C’est grâce à vous que cette aventure a pu prendre forme et s’épanouir.

Mon engagement reste le même : vous apporter un accompagnement personnalisé, adapté à vos besoins spécifiques, avec professionnalisme et proximité. Votre satisfaction est, et restera ma priorité. 😊

💻 📝 Qu’il s’agisse de vous assister dans une gestion régulière ou pour des besoins ponctuels, AT Papiers est toujours là pour vous accompagner.

Je suis impatiente de poursuivre cette belle aventure à vos côtés.

A très bientôt pour de nouveaux projets !🚀

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🏦Changez de banque en toute simplicité !

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Changer de banque peut sembler complexe, mais depuis 2017, un dispositif simplifie cette démarche pour les particuliers : l’aide à la mobilité bancaire. Que vous déménagiez, recherchiez de meilleures conditions tarifaires ou un service client plus performant, cet article vous guide pour réussir cette transition en toute sérénité.

💡L’aide à la mobilité bancaire : un service pratique et gratuit !

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Macron en 2017, les banques sont tenues de proposer gratuitement un service d’aide à la mobilité bancaire. Concrètement, cela signifie que votre nouvelle banque prend en charge la majorité des formalités administratives, notamment le transfert de vos virements et prélèvements récurrents (paiements d’abonnements, factures, salaires, etc.). Ce service concerne uniquement les comptes courants, tandis que les livrets d’épargne et autres produits financiers nécessitent des démarches spécifiques.

🤔Comment ça fonctionne ?

Le processus est simple et rapide. Une fois votre nouveau compte ouvert dans l’établissement de votre choix, vous signez un mandat autorisant votre nouvelle banque à contacter votre ancienne banque pour obtenir la liste des virements et prélèvements des 13 derniers mois. Cette liste est ensuite utilisée pour informer vos créanciers et débiteurs de vos nouvelles coordonnées bancaires. En général, ces démarches sont réalisées en 22 jours ouvrés. 🗓️

Si vous avez émis des chèques non débités, votre ancienne banque vous informera de tout incident de paiement possible. Vous pouvez également décider de fermer ou non votre ancien compte. Cette décision doit être mûrement réfléchie pour éviter toute mauvaise surprise.

📌Ce que vous devez savoir avant de vous lancer…

Bien que l’aide à la mobilité bancaire facilite grandement le transfert de votre compte courant, tous les produits bancaires ne sont pas transférables. Les livrets réglementés, comme le Livret A ou le LDDS, doivent être fermés avant d’être rouverts dans votre nouvelle banque, ce qui peut vous faire perdre quelques jours d’intérêts. Pour les produits d’épargne et les comptes titres, des frais de transfert peuvent s’appliquer, et les démarches sont généralement plus longues.

Concernant les crédits, notamment les prêts immobiliers, ils ne sont pas transférables automatiquement. Vous devrez choisir entre rembourser le prêt par anticipation, ce qui peut entraîner des pénalités, ou le faire racheter par votre nouvelle banque.

Comment choisir une nouvelle banque ?

Face à l’augmentation constante des frais bancaires, les banques en ligne se présentent comme une alternative économique et pratique pour gérer vos finances. Ces établissements offrent des tarifs plus avantageux que les banques traditionnelles, voire la gratuité totale de certains services. Si vous êtes déjà habitué à réaliser l’intégralité de vos opérations en ligne, l’absence d’agence ne posera pas de problème.

Ces banques en ligne proposent régulièrement des primes pour attirer de nouveaux clients. Par exemple, BoursoBank (anciennement Boursorama Bank) offre actuellement jusqu’à 150€ pour toute première ouverture de compte courant suivie d’une mobilité bancaire ; Monabanq propose 240€ pour l’ouverture d’un compte avec souscription d’une carte et la mise en place d’une mobilité bancaire ; Fortuneo, BForBank et Hello Bank octroient actuellement 80€ de prime, sous conditions de dépenses à effectuer par carte bancaire dans les mois suivants. Il est donc essentiel de comparer ces offres promotionnelles, qui évoluent régulièrement, tout en tenant compte des éventuels frais futurs et des offres de parrainage intéressantes dont vous pourriez bénéficier.

Changer de banque n’a jamais été aussi simple. Il est toutefois important de bien préparer votre démarche et de vous assurez que les services en ligne répondrons à vos besoins pour les prochaines années.

Prêt à franchir le pas ? 🚶🏼‍♂️‍➡️

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💰Défiscalisez avant la fin d’année : investissez stratégiquement !

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🗓️ Septembre est le moment idéal pour repenser votre stratégie d’optimisation fiscale. Il est encore temps d’agir sans précipitation et d’effectuer les opérations nécessaires avant la fin de l’année afin de réduire le montant de votre futur impôt sur les revenus.

La défiscalisation offre de nombreuses opportunités, qu’elles soient financières ou immobilières. Cet article se concentre sur les principaux dispositifs de défiscalisation financière, le prochain sera consacré à la défiscalisation immobilière.

Il me semble d’abord crucial de rappeler que tout investissement doit avant tout viser à construire votre avenir financier, plutôt qu’à simplement réduire votre impôt. Prenez le temps de définir une stratégie cohérente, alignée sur vos objectifs à long terme. En outre, les plus gros contribuables (tranche 30 % et plus) ont naturellement plus d’intérêt à défiscaliser.

Un accompagnement par un professionnel peut vous aider à faire des choix éclairés, adaptés à votre situation personnelle, pour une défiscalisation optimisée.

✅ Le Plan Épargne Retraite (PER) : une solution polyvalente

Depuis son lancement en 2019, le PER s’est imposé comme un outil incontournable pour préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts. En effet, les sommes versées sur un PER sont déductibles de vos revenus imposables, dans une certaine limite. Ce dispositif permet de se constituer une épargne qui, à la retraite, peut être perçue sous forme de rente ou de capital. Cependant, il est important de considérer le PER comme un investissement à long terme, puisque les fonds ne peuvent être débloqués qu’à la retraite ou dans des cas exceptionnels (comme l’achat de la résidence principale).

Pour les détenteurs d’anciens PERP, il est toujours possible de profiter des déductions fiscales en effectuant de nouveaux versements. Il est également envisageable de transférer votre PERP vers le nouveau PER.

✅Les avantages du PEE et du PERCOL : pour les salariés privilégiés 😊

Le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) et le Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Collectif (PERCOL) offrent des avantages fiscaux significatifs pour les salariés éligibles.

Le PEE permet de verser des primes d’intéressement et de participation directement dans un compte épargne salariale, ce qui exonère ces montants de l’impôt sur le revenu. En outre, les versements volontaires et les abondements de l’employeur profitent d’un traitement fiscal avantageux, réduisant l’impôt à payer tout en augmentant le rendement net pour le salarié.

Les abondements sont particulièrement intéressants : par exemple, un abondement de 2000 € par l’employeur peut se traduire par une économie nette de 1 806 € pour le salarié, contre seulement 830 € pour une prime nette après charges. Toutefois, les fonds restent bloqués pendant 5 ans, avec une fiscalité sur les plus-values limitée aux prélèvements sociaux.

Le PERCOL, successeur du PERCO depuis la loi PACTE de 2019, permet de constituer une épargne retraite avec un avantage fiscal similaire. Les sommes investies sont exonérées d’impôt sur le revenu tant qu’elles restent dans le plan, et peuvent être débloquées par anticipation uniquement dans des cas précis, tels que l’achat de la résidence principale. Ce dispositif est donc un excellent moyen de préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité.

✅ L’ancien contrat Madelin : pour les Travailleurs Non Salariés détenteurs 🧑🏼‍🍳👩🏼‍🔧

Le contrat Madelin, destiné aux Travailleurs Non Salariés (TNS), est une solution d’épargne retraite offrant des avantages fiscaux significatifs. Ce produit permet aux TNS de déduire les cotisations versées de leur bénéfice imposable, réduisant ainsi leur base taxable. Les sommes investies sont bloquées jusqu’à la retraite et peuvent être récupérées sous forme de rente viagère.

Le Madelin se décline en trois catégories : mono-support, multi-support, et à points, offrant une flexibilité dans le choix des supports d’investissement. Bien que les contrats Madelin ne soient plus commercialisés depuis la loi Pacte de 2019, les épargnants peuvent continuer à verser sur leurs contrats existants. Le transfert de l’épargne constituée vers un Plan d’Épargne Retraite (PER) est à réfléchir dans le sens où le PER présente des avantages supplémentaires tels que la possibilité de sortie en capital et un plafond de déduction plus élevé.

Les cotisations versées au titre du contrat Madelin sont déductibles dans une limite de 10% du bénéfice imposable, avec un plafond maximal fixé en fonction du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Cette déduction peut réduire considérablement l’impôt dû, mais elle est réduite par des frais de gestion qui sont parfois élevés.

✅ Épargne Handicap : un coup de pouce fiscal en faveur des personnes handicapées👨🏼‍🦽‍➡️

L’épargne handicap, dispositif d’assurance-vie avantageux pour les personnes reconnues en situation de handicap, offre une réduction d’impôt significative. Ce produit d’épargne permet de bénéficier d’une réduction d’impôt de 25% des versements effectués dans l’année, avec un plafond fixé à 1 525 €, soit une économie maximale de 381,25 €. Ce plafond est majoré de 300 € par enfant à charge, avec une réduction supplémentaire de 75 ou 38 € selon la situation familiale. Pour bénéficier de cette réduction, il est essentiel de présenter une attestation d’allocation adulte handicapé (AAH) ou une carte d’invalidité et de résider en France. Ce dispositif est réservé aux personnes n’ayant pas encore pris leur retraite et soumises à l’impôt sur le revenu.

L’épargne handicap ne s’applique pas automatiquement : il est nécessaire de faire une demande auprès de l’assureur à la souscription du contrat et de signaler les versements éligibles lors de la déclaration de revenus. Enfin, il est crucial de conserver le contrat d’assurance vie pendant au moins six ans pour ne pas perdre l’avantage fiscal. Ce mécanisme permet non seulement de faire des économies d’impôt, mais aussi de se constituer une épargne pour des projets futurs ou des besoins spécifiques.

✅ FIP : Investir dans les PME régionales tout en optimisant sa fiscalité

Les Fonds d’Investissement de Proximité (FIP) offrent une opportunité d’investir dans les PME régionales tout en bénéficiant d’avantages fiscaux significatifs. Créés en 2003, ces fonds permettent aux investisseurs de soutenir le développement économique local en souscrivant à des parts, avec une réduction d’impôt sur le revenu pouvant atteindre 18 % du montant investi. De plus, les FIP « Corse » et « Outre-mer » bénéficient d’un taux majoré de 30 %. Les investisseurs doivent conserver leurs parts pendant au moins cinq ans pour bénéficier de ces avantages fiscaux. En 2022, les FIP ont collecté 111 millions d’euros, une preuve de leur popularité malgré les risques importants inhérents à ce type d’investissement.

✅ FCPI : entre déduction fiscale et risque

Les Fonds Commun de Placement dans l’Innovation (FCPI) permettent d’investir dans des PME innovantes en bénéficiant d’une déduction fiscale attractive. Jusqu’à fin 2023, cette déduction était de 25 % des sommes investies, mais depuis le 1er janvier 2024, elle est revenue à 18 %. Ce placement est cependant réservé aux investisseurs avertis, car il implique une immobilisation des fonds pendant au moins cinq ans pour préserver l’avantage fiscal, avec un risque significatif de perte en capital. De plus, les frais d’entrée et de gestion sont très élevés, ce qui peut grever la rentabilité finale.

✅ SOFICA : à utiliser avec précaution compte tenu des risques

La défiscalisation via les SOciétés de Financement de l’Industrie Cinématographique et Audiovisuelle représente une opportunité fiscale intéressante, mais comporte également des risques importants de perte en capital. 🎥

Il existe trois types de contrats d’investissement, chacun avec un niveau de risque différent.

Le contrat de développement permet aux SOFICA de commencer à récupérer leur investissement dès que la production d’une œuvre est lancée, mais il implique de financer des étapes préliminaires souvent incertaines, comme la création de décors ou l’engagement d’acteurs.

Le contrat de production avec recettes sur l’exploitation vise les films jugés prometteurs, mais le retour sur investissement dépend du succès commercial, ce qui reste aléatoire.

Le contrat de production avec garantie de rachat, bien que moins rentable, est le plus sécurisé, car il assure aux investisseurs de récupérer au minimum leur mise de départ.

La durée de blocage des fonds est longue, entre 5 et 10 ans, et les perspectives de récupération du capital sont incertaines. Une souscription minimale de 5.000 euros est généralement demandée. La souscription peut s’accompagner de droits d’entrée.

Des frais de gestion et de fonctionnement sont facturés tous les ans autour de 1,5 à 2 %. Aucune pénalité n’est prévue lors de la sortie.

L’investissement donne droit à une réduction d’impôt de 30 %.

Elle peut atteindre 36 % du montant des versements nets si la Sofica s’engage à réaliser au moins 10 % de ses investissements avant le 31 décembre de l’année suivant la souscription.

Cette réduction monte même à 48 % si la société consacre au moins 10 % de ses investissements à la réalisation de séries ou à l’exportation des œuvres françaises à l’étranger.

✅ Dons aux associations : geste solidaire et défiscalisation

Bien que cela ne constitue pas un investissement, n’oubliez pas que les dons aux associations offrent un double avantage : en plus de contribuer à une cause qui vous est chère, ils sont également fiscalement avantageux.🫶🏼

En effet, les dons ouvrent droit à une réduction d’impôt de 66 %, voire 75 % pour les dons aux organismes venant en aide aux personnes en difficulté, dans la limite de 1 000 €. Cette forme de défiscalisation est une manière simple et accessible de réduire son impôt sur le revenu tout en donnant un véritable sens à ses économies en soutenant des actions qui comptent pour vous.

🚨 Quelle que soit la solution choisie, cette défiscalisation financière doit s’inscrire dans une démarche réfléchie et alignée avec vos objectifs personnels. Ne laissez pas les avantages fiscaux guider entièrement vos décisions d’investissement. Au contraire, considérez-les comme un bonus à un projet bien pensé.

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😊Une rentrée sereine avec l’assistance administrative et financière à domicile

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🎒La rentrée de septembre est souvent une période bien chargée. C’est l’occasion idéale pour découvrir un service aussi utile que méconnu : l’assistance administrative et financière à domicile. Cette prestation, faisant partie des services à la personne, est soutenue par des incitations fiscales avantageuses.

Pourquoi faire appel à une assistance administrative et financière ?🔎

Vous manquez de temps ou de motivation ? Vous trouvez les démarches financières complexes ou souffrez de phobie administrative ? L’assistance administrative et financière à domicile vous apporte un véritable soutien au quotidien.

1. Gain de temps et tranquillité d’esprit ⌛ : Que ce soit pour des démarches complexes comme l’achat immobilier ou la gestion de vos investissements, ou pour des tâches courantes comme la gestion des courriers et des factures, ce service vous permet de vous concentrer sur ce qui compte vraiment.

2. Soutien ponctuel lors d’événements marquants 🫶🏼: Un accompagnement ponctuel s’avère être une véritable bouffée d’air lors de certains événements importants de votre vie, tels qu’un déménagement, une naissance, un projet immobilier, ou une succession. Ces moments entraînent souvent une surcharge administrative et de l’anxiété.

3. Économies substantielles et développement patrimonial 💰: Les prestations telles que la préparation à l’achat immobilier, l’accompagnement à l’investissement, la révision des contrats bancaires, d’assurances et mutuelles ou encore la déclaration de revenus conduisent à des économies substantielles et contribuent au développement de votre patrimoine.

4. Confiance et expertise 👩🏼‍💼: Vous bénéficiez de la sérénité de vous appuyer sur un professionnel de confiance, sans avoir besoin de vous déplacer.

Quels sont les avantages fiscaux associés à ce service ?

👍🏽Saviez-vous que vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt de 50% sur les dépenses engagées pour l’assistance administrative et financière à domicile ?

Le plafond de dépenses est fixé à 12 000 € par an, avec des majorations possibles jusqu’à 20 000 € selon votre situation familiale ou la présence de personnes handicapées à charge.

Ce crédit d’impôt est déduit de votre montant d’impôt dû. Si vous êtes non imposable, vous êtes remboursé du surplus par l’administration fiscale.

Depuis 2022, vous pouvez également opter pour l’avance immédiate de l’Urssaf et bénéficier directement de cette déduction.

Investissez dans votre bien-être ! 😊

En cette période où le temps est une ressource précieuse, l’assistance administrative à domicile est un investissement pour votre bien-être et ce qui compte vraiment. Pourquoi vous compliquer la vie avec des démarches administratives quand un professionnel peut les gérer pour vous ?

📞Contactez-moi pour découvrir mes services.

AT Papiers, pour vous accompagner dans cette rentrée et au-delà !

🚨Comment déjouer les arnaques financières ?

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Les arnaques financières se multiplient et deviennent de plus en plus sophistiquées, rendant la vigilance plus cruciale que jamais. Que vous soyez tenté par une offre de crédit alléchante, un livret à taux élevé ou un investissement en cryptomonnaies, il est essentiel de savoir reconnaître les signes d’une potentielle escroquerie.💰

Des pièges de plus en plus sophistiqués :

Ces dernières années, avec l’émergence de nombreuses néobanques et plateformes de services financiers en ligne, les consommateurs sont confrontés à une multitude d’offres. Certaines sont vraiment intéressantes, mais d’autres sont de véritables pièges. Les fausses propositions de crédits, les livrets à des taux irréalistes, et les services d’assurance frauduleux sont malheureusement devenues monnaie courante.

🔎 Les arnaques les plus courantes :

  • Arnaques au conseiller bancaire : des communications prétendument émanant de votre banque, via e-mail ou SMS, vous incitent à effectuer des transactions ou à fournir des informations personnelles.
  • Faux livrets et crédits : des offres de livrets avec des taux d’intérêt élevés ou des propositions de crédit extrêmement avantageuses. Méfiez-vous des publicités qui vous redirigent vers des sites imitant ceux de grandes banques.
  • Investissements sur le Forex ou dans les cryptomonnaies : des plateformes de trading non autorisées vous promettent des gains rapides. Vérifiez toujours que ces plateformes sont enregistrées auprès des autorités compétentes.
  • Faux placements verts : il s’agit d’investissements écologiques fictifs. Assurez-vous que le conseiller en investissement financier (CIF) est authentique.

💡Commencez par vérifier la légitimité de l’établissement :

Avant de souscrire à une offre financière, il est impératif de vérifier que l’établissement est autorisé à proposer ses services. Voici deux outils sont essentiels à cet effet :

🛑 Soyez vigilants aux usurpations d’identité de l’établissement ou intermédiaire financier :

Même si une société figure dans les registres officiels, il est possible que des escrocs usurpent son identité.

Pour vérifier la légitimité d’un site web ou d’une offre, consultez également la liste noire de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), régulièrement mise à jour (414 nouvelles inscriptions ont été ajoutées à cette liste au cours du deuxième trimestre 2024). Vous pouvez y rechercher directement l’URL ou l’adresse e-mail suspecte : https://www.abe-infoservice.fr/liste-noire/listes-noires-et-alertes-des-autorites.

🤔 Comment se protéger ?

– Vérifiez les adresses e-mail : rendez-vous directement sur le site officiel de l’institution pour vérifier l’authenticité de l’adresse e-mail.

– Téléphonez : rappelez votre interlocuteur en utilisant les coordonnées trouvées sur le site officiel de l’institution.

– Prenez votre temps : ne cédez jamais à la précipitation. Prenez le temps de comparer les produits financiers et de bien comprendre le fonctionnement des investissements proposés.

Comment agir en cas de fraude ?

Si vous avez été victime d’une fraude, déposez une plainte immédiatement.

Contactez INFO ESCROQUERIES au 0 805 805 817 et effectuez un signalement sur https://www.internet-signalement.gouv.fr/.💻

Restez informés !

Pour vous protéger contre les arnaques, consultez régulièrement les ressources mises à votre disposition par l’ACPR et l’AMF, comme la rubrique « Se protéger contre les arnaques » sur https://www.abe-infoservice.fr.

La vigilance est votre meilleur allié contre les escroqueries.

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🆕 Nouveauté épargne : le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) destiné aux moins de 21 ans

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PEAC

Crédit photo: Adobe Stock

🗓️ À partir du 1er juillet 2024, un nouveau produit d’épargne fait son apparition : le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC). Ce placement innovant est destiné aux jeunes de moins de 21 ans et vise à financer des projets bas carbone dans le cadre de la loi sur l’industrie verte.

Voici un tour d’horizon des principales caractéristiques et avantages de ce nouveau plan. 👀

➡️ Qu’est-ce que le PEAC ?

Le PEAC a été introduit par la loi industrie verte adoptée en octobre 2023, avec pour objectif de réindustrialiser la France tout en favorisant la décarbonation. Ce plan est ouvert aux jeunes de moins de 21 ans et peut être mis en place par les parents dès la naissance de leur enfant. 👨‍👩‍👧‍👦

➡️ Comment ouvrir un PEAC ?

Les parents ou représentants légaux doivent donner leur accord pour le mineur.

Le PEAC peut être souscrit auprès d’un établissement bancaire, d’une entreprise d’investissement, d’une compagnie d’assurance, d’une mutuelle ou d’une institution de prévoyance.

➡️ Quelles sont les modalités de versement ?

Le montant de versement maximal sur le PEAC a été fixé à 22 950 euros, identique à celui du Livret A. Chaque jeune ne peut détenir qu’un seul PEAC, et les versements sont libres jusqu’à l’atteinte de ce plafond. 💰

➡️ Quel rendement en attendre ?

Un des atouts majeurs du PEAC est son rendement potentiel. Selon le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire, le rendement de ce plan devrait être supérieur à celui du Livret A (actuellement à 3%). 📈

🚨 Vigilance cependant, contrairement au Livret A, le taux du PEAC n’est pas garanti. Les fonds investis sont dirigés vers des projets écologiques, ce qui implique des investissements potentiellement plus risqués, mais aussi plus rémunérateurs à long terme.

Plus précisément, avant les 18 ans de l’enfant, il y a un risque de perte en capital. En effet, une sécurisation progressive est prévue à mesure que l’épargnant approche de sa majorité. Après 18 ans, le capital est quasiment garanti, avec une protection allant jusqu’à 99% du montant initialement investi.

En termes de fiscalité, les gains réalisés sur le PEAC sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui le rend particulièrement attractif.

➡️ A quoi vont servir les sommes investies ?

🎯 L’objectif principal du PEAC est de financer des projets verts. Les fonds sont investis dans des entreprises et des initiatives visant à réduire l’empreinte carbone, promouvoir les énergies renouvelables et adopter des pratiques durables. Ce plan d’épargne offre ainsi aux jeunes la possibilité de contribuer activement à la transition énergétique dès leur plus jeune âge.

Deux options de gestion sont proposées : une gestion libre par les représentants légaux et une gestion pilotée par les professionnels.

➡️ Comment sortir du PEAC ?

L’argent placé est bloqué jusqu’à la majorité du titulaire, sauf en cas de circonstances exceptionnelles telles que le décès ou l’invalidité d’un parent. 🫸

En revanche, passés 18 ans et à condition que votre PEAC ait été ouvert depuis plus de 5 ans, vous pouvez effectuer des rachats partiels. Néanmoins, vous ne pourrez alors plus effectuer de versements sur le contrat.

Dès lors que vous atteindrez l’âge de 30 ans, celui-ci sera automatiquement fermé.

➡️ Quelle différence avec le PER ?

🔎 Pour les mineurs, le PEAC vient, en quelque sorte, remplacer le Plan d’Épargne Retraite (PER) puisque ce dernier ne peut plus être ouvert à leur nom depuis janvier 2024. Alors que le PER se concentrait sur la préparation à la retraite avec des avantages fiscaux, le PEAC vise plus largement à soutenir la transition énergétique. Les fonds investis dans le PEAC ne bénéficient pas d’une déduction fiscale à l’entrée, mais les gains sont totalement exonérés de taxes à la sortie, offrant ainsi une nouvelle opportunité d’épargne à long terme.

💡 Le PEAC représente, en complément du Livret A et du Livret Jeune, une possibilité de diversification de l’épargne pour les jeunes, en alliant rendement financier et engagement écologique.

🤔 Des questions sur ce sujet ?

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💰Comment bien préparer son apport personnel pour une demande de prêt immobilier ?

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Constituer un apport personnel en vue d’une demande de prêt immobilier présente plusieurs avantages.

Tout d’abord, il permet de réduire le montant total du prêt à contracter, diminuant ainsi les mensualités et le coût des intérêts📉. Cela vous donne également la possibilité d’acquérir un bien immobilier plus onéreux (plus spacieux, plus récent…).

👍 Un apport conséquent est également perçu positivement par les banques, démontrant votre capacité à épargner et à gérer vos finances, ce qui augmente vos chances d’obtenir des conditions avantageuses pour votre prêt. Vous pouvais ainsi obtenir un taux d’intérêt réduit, une diminution de vos frais de dossier ou des conditions de remboursement anticipé favorables.

Voici quelques pistes pour optimiser votre apport personnel.

1. Épargner régulièrement 📈

L’épargne régulière est la clé pour se constituer un apport solide. Dès le début de votre vie active, il est recommandé de mettre de côté un pourcentage de vos revenus chaque mois. La méthode des 50/30/20, imaginée par la sénatrice américaine Elisabeth Warren en 2005, peut vous servir de repère pour piloter votre budget et alimenter mensuellement votre épargne.  Cette méthode nécessite toutefois d’être adaptée à votre situation personnelle. En effet, il n’est pas toujours possible de consacrer 50% des revenus aux dépenses « contraintes », 30% aux dépenses « plaisir » et 20% à l’épargne.

2. Utiliser ses livrets d’épargne 💶

Si vous n’avez que peu de temps devant vous pour constituer votre apport, les livrets d’épargne réglementés tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), et le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont des options sécurisées pour accumuler votre épargne. Leur principal avantage réside dans leur liquidité immédiate et leur rémunération défiscalisée, cependant leur rendement reste peu élevé (ce qui va de pair avec la sécurité).

3. Exploiter son CEL ou PEL 🔑

Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) sont spécialement dédiés à l’achat immobilier. Le CEL, avec un plafond de 15 300 €, offre des versements libres, tandis que le PEL, plafonné à 61 200 €, impose des versements réguliers et permet de bénéficier d’un prêt immobilier PEL à des conditions fixées à l’avance, et ce après une période minimale de quatre ans. Sous certaines conditions, vous est également possible de récupérer les droits à prêts PEL qu’un membre de votre famille proche souhaiterait vous céder.

4. Investir dans l’assurance-vie 🪙

Si vous commencez à épargner suffisamment en amont ⏳, l’assurance-vie constitue un placement flexible et avantageux sur le plan fiscal. Même s’il est possible d’en retirer les sommes à tout moment, c’est après huit ans qu’elle vous permet des retraits assortis d’abattements fiscaux optimaux.

5. Débloquer son épargne salariale 📝

Si vous avez la chance de faire partie de la moitié des salariés qui bénéficient d’une épargne salariale (PEE, PERCO, PER…), rappelez-vous que vous pouvez la débloquer par anticipation pour l’achat de votre résidence principale. Cette option peut fournir un apport conséquent, surtout si votre employeur abonde vos versements.

6. Recevoir des dons familiaux ou bénéficier de prêts familiaux 🤝

Les dons familiaux constituent une source d’apport non négligeable. Ils sont encadrés par la loi et bénéficient d’exonérations fiscales selon le degré de parenté (parents, grands-parents, ou autres proches). Si vos aïeux ne peuvent pas directement contribuer, ils sont peut-être en mesure de vous apporter un coup de pouce par le biais d’un prêt familial, parfois considérés comme un apport par les banques. Comme pour le don, il s’agit de respecter le cadre légal, afin de protéger à la fois le prêteur et l’emprunteur.

7. Mobiliser les prêts aidés 🏦

Plusieurs prêts aidés, tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt Action Logement (PAL), et le Prêt d’Accession Sociale (PAS), peuvent parfois être considérés comme des apports personnels par certains établissements. Ces prêts viennent en complément du prêt immobilier principal et peuvent grandement faciliter votre accession à la propriété.

8. Vendre un bien immobilier 🏠

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, sa revente peut constituer une partie importante de votre apport personnel. Ce montant pourra directement être réinvesti dans l’achat de votre nouvelle propriété. Il s’agit cependant de vérifier, en fonction du marché immobilier et de votre besoin dans le cadre de votre nouveau projet, si cette vente est judicieuse ou non.

9. Conserver une épargne de sécurité 🚨

Il est indispensable de ne pas mobiliser toute votre épargne pour votre apport immobilier. Conserver une épargne de précaution pour faire face aux imprévus post-achat (travaux de rénovation plus importants que prévus, achat de mobilier,…) mais également en cas de coup dur de la vie quotidienne (frais de santé, réparation de voiture…).

En 2024, l’apport personnel idéal pour obtenir un prêt immobilier dans des conditions avantageuses tourne autour de 20 à 30% du prix du bien. Une bonne préparation financière est la clé d’un achat immobilier réussi.

🤔 Besoin d’aide pour préparer votre dossier de prêt immobilier ? Besoin d’une assistance personnalisée pour constituer votre apport personnel ?

📞 Contactez moi ! Je vous accompagne avec grand plaisir !

#apportpersonnel #créditimmobilier #assistancefinancière

🏠Demande de crédit immobilier : comment optimiser vos comptes bancaires ?

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Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale pour concrétiser le rêve de devenir propriétaire. Avant de soumettre votre dossier à la banque ou à un courtier, il est essentiel de bien préparer vos comptes bancaires. 📈

Voici quelques conseils pratiques pour maximiser vos chances d’obtenir ce crédit tant convoité.

✅ Évitez les découverts bancaires

Un compte en découvert est un signal d’alarme 🚨 pour les banques. Cela témoigne d’une mauvaise gestion de vos finances. Pour convaincre votre banquier de votre fiabilité, assurez-vous de ne pas être en négatif au moins trois mois avant votre demande de prêt. Établissez un budget clair et respectez-le scrupuleusement pour ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez.

✅ Réduisez ou évitez certaines dépenses

Certaines dépenses peuvent inquiéter votre banquier, comme les jeux d’argent, l’alcool ou le tabac. Les mentions fréquentes de PMU ou de bars tabac sur vos relevés bancaires sont à éviter. Ces dépenses peuvent être interprétées comme des habitudes risquées, nuisibles à votre profil d’emprunteur. Pensez à régler ces sommes en espèces.💰

✅ Réglez vos amendes et impôts à temps

👮‍♂️ Les saisies administratives pour impôts ou amendes impayés sont très mal vues par les banques. Elles témoignent d’un manque de rigueur et de sérieux. Assurez-vous de régler toutes vos dettes fiscales et administratives en temps et en heure pour éviter ces interventions sur votre compte.

✅ Limitez les crédits à la consommation

Des crédits à la consommation multiples peuvent indiquer une mauvaise gestion financière et un recours excessif à l’endettement. Avant de demander un prêt immobilier, soldez autant que possible vos crédits en cours. Cela rassurera votre banquier sur votre capacité à gérer vos finances de manière responsable et viendra diminuer votre taux d’endettement pour laisser une place plus importante à votre crédit immobilier.

✅ Évitez les gros virements inexpliqués

Des virements importants et/ou fréquents, surtout vers l’étranger, peuvent susciter des suspicions🤔. Ils doivent être justifiés et expliqués clairement. Limitez ces transactions et préparez des explications claires et honnêtes pour celles qui sont nécessaires. La transparence est clé pour rassurer votre banquier.

✅ Montrez que vous épargnez

Mettre de l’argent de côté régulièrement est un excellent moyen de démontrer votre capacité à gérer vos finances. Que ce soit par des virements automatisés ou en fin de mois, une épargne régulière montrera à votre banque que vous savez anticiper et gérer vos finances de manière proactive. C’est ainsi que vous pourrez aussi préparer votre apport📊, aujourd’hui essentiel lors d’un achat immobilier. Mon prochain article y sera d’ailleurs consacré.

En suivant ces conseils, vous optimiserez votre dossier de demande de prêt immobilier et augmenterez vos chances de recevoir un avis favorable avec de bonnes conditions.

💡 Besoin d’accompagnement pour constituer ou peaufiner votre dossier ?

Contactez-moi pour mettre toutes les chances de votre côté.📞