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En cette fin d’année 2024, de nouvelles annonces impactant l’épargne des Français se profilent. Les réflexions sur le développement de produits d’épargne orientés vers le soutien de l’industrie, combinées à une révision à la baisse des taux pour les livrets d’épargne règlementés, ainsi que les débats sur l’évolution du PER et l’entrée en vigueur du Plan de Partage de la Valorisation pour les petites entreprises alimentent l’actualité. Je vous propose, dans cet article, de faire le point sur ce qui attend les épargnants en 2025.
🆕 Vers un nouveau « Livret d’Épargne Industrie » ?
Le 2 octobre dernier, le ministre de l’Économie en date, Antoine Armand, a confirmé la création d’un nouveau produit destiné à mobiliser l’épargne en faveur de l’industrie française. Ce « Livret d’Épargne Industrie » répond à une volonté politique de soutenir l’industrialisation du pays en orientant une partie de l’épargne des Français vers des projets productifs. L’objectif est clair : capter cette épargne abondante pour financer des secteurs porteurs comme la transition écologique et numérique.
Cependant, contrairement aux livrets réglementés tels que le Livret A ou le LDDS, ce nouveau produit ne serait pas un véritable « livret » d’épargne réglementée. Bercy a précisé qu’il s’agira probablement d’un autre type de dispositif, à définir. Il faut donc rester attentif aux détails qui seront annoncés dans les mois à venir, et qui pourraient inclure des conditions spécifiques pour favoriser un rendement attractif.
L’idée d’un produit d’épargne dédiée à l’industrie n’est pas nouvelle. Déjà en 2010 et 2012, des initiatives similaires avaient été proposées sans aboutir. D’ailleurs, ce type d’épargne n’est pas sans rappeler l’ancien CODEVI… Le contexte actuel est particulièrement favorable à ce type de projet : la réindustrialisation, la transition verte, et les objectifs européens en matière de compétitivité appellent à des investissements massifs, estimés à des centaines de milliards par an. Les autorités misent donc sur l’épargne privée pour financer ces transformations, sans recourir uniquement aux fonds publics.
Les contours de cette nouvelle forme d’épargne et la date de lancement sont encore incertains. A suivre donc…
📉 La révision des taux : ce qui change pour le Livret A, le LDDS et le LEP
Alors que le projet du « Livret Industrie » se dessine, une autre évolution marquante concerne les livrets d’épargne déjà bien ancrés dans les habitudes des Français. En effet, les taux du Livret A et du LDDS, fixés actuellement à 3 %, devraient diminuer à partir du 1er février 2025, pour atteindre 2 % selon les prévisions de la Caisse des Dépôts.
Cette baisse des taux s’explique par le ralentissement de l’inflation, passé sous les 2 % au cours de l’année 2024. Le calcul des taux de ces livrets réglementés dépend à la fois de l’évolution des prix et du taux d’intérêt entre banques européennes, influencé par les récentes baisses des taux de la Banque Centrale Européenne.
Le LEP, destiné aux ménages aux revenus modestes, devrait également voir son taux ajusté, passant de 4 % à environ 2,5 %. Bien que cette diminution puisse être perçue comme une mauvaise nouvelle, le rendement réel de ces produits restera positif malgré la baisse, du fait de la diminution de l’inflation.
💡 Le « Plan de Partage de la Valorisation de l’Entreprise » : un outil pour impliquer les salariés des petites entreprises dans la performance et une réelle opportunité d’épargne
En 2025, la loi introduit le « Plan de Partage de la Valorisation de l’Entreprise » (PPVE), qui s’inscrit dans une dynamique de reconnaissance et de rétribution des salariés. Conçu pour renforcer l’engagement des employés dans la réussite de leur entreprise, ce dispositif permet aux sociétés de distribuer une partie de la valorisation de l’entreprise à leurs collaborateurs, notamment en cas d’augmentation exceptionnelle des bénéfices.
Ce partage peut se faire sous diverses formes : soit en complétant les dispositifs déjà en place tels que l’intéressement et la participation, soit en créant un nouveau mécanisme de répartition des gains de performance.
Le PPVE s’adresse principalement aux petites et moyennes entreprises, qui représentent encore un large potentiel de progression en matière d’épargne salariale. En effet, les entreprises de 11 à 49 salariés sont dorénavant tenues de mettre en place un dispositif de partage de la valeur dès 2025. Ce nouveau cadre vise ainsi à rendre les salariés acteurs de la croissance économique tout en favorisant une répartition plus équitable des fruits de cette croissance. Cette PPVE, judicieusement placée dans un plan d’épargne salariale sera un avantage indéniable pour les salariés qui choisissent d’épargner cette prime.
➡️ De nouvelles règles du jeu pour le PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) pourrait subir des réformes significatives dès 2025, visant à le rendre plus accessible et équitable. Désormais, les souscripteurs auraient 5 ans au lieu de 3 pour reporter leurs plafonds de déduction non utilisés, une mesure favorable aux ménages modestes qui épargnent tardivement.
En revanche, la fiscalité des PER en cas de décès serait alourdie : les montants transmis aux héritiers seraient désormais soumis à l’impôt sur le revenu, mettant fin à une niche fiscale. D’autres ajustements sont envisagés, comme la fixation d’un âge limite de souscription à 67 ans et la liquidation automatique des PER à 70 ans, pour limiter les stratégies d’optimisation patrimoniale.
Ces mesures visent à encourager l’épargne retraite tout en limitant les avantages fiscaux pour les foyers aisés.
🔎 Quels conseils pour bien orienter votre épargne en 2025 ?
1. Restez informé des nouveautés : le « Livret d’Épargne Industrie » pourrait être une opportunité de diversifier votre épargne, à condition de bien comprendre les conditions et les risques.
2. Évaluez votre profil d’épargnant : un livret réglementé reste l’option la plus sûre pour une épargne de précaution. Cependant, ce type de produit ne vous garantit pas contre le risque d’érosion monétaire et ne permet pas de faire fructifier votre épargne.
3. Diversifiez vos placements : en période de taux en baisse, diversifier reste la clé pour obtenir un rendement optimal. Considérez des options comme l’assurance-vie, le PEA, le PER, les SPCI… à mettre en lien avec vos objectifs et votre profil d’épargnant.
4. Consultez un conseiller : avant de vous lancer dans de nouveaux produits, il est toujours recommandé de consulter un expert qui saura évaluer votre situation et vous proposer des solutions adaptées à vos besoins.
📢 Je ne manquerai pas de préciser tous ces changements dans mes prochains articles, au fur et à mesure de leur entrée en vigueur courant 2025. Je prévois un article spécifique dédié à la réforme fiscale envisagée concernant l’assurance-vie, ce placement privilégié des Français…
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