Vous envisagez un nouveau prêt immobilier ou êtes déjà assuré pour un crédit immobilier en cours ? 🏠
📢 Désormais, vous pouvez choisir une assurance emprunteur adaptée à vos besoins, même en cas de problèmes de santé, tout en réalisant des économies pouvant atteindre jusqu’à 15 000 € (selon votre profil).
Plus vous vous penchez rapidement sur le sujet (en début de crédit), plus vous économisez. 💰 Alors, il serait dommage de remettre ce comparatif à plus tard…
➡️ Accédez plus facilement à l’assurance emprunteur, même en cas de problèmes de santé 💊
De 2006 à 2022, la règlementation a énormément évolué. Ainsi, avec la Convention AERAS, la loi Lagarde, la loi Hamon, l’amendement Bourquin et la loi Lemoine, vous pouvez à présent changer facilement d’assurance emprunteur et trouver plus aisément une couverture adaptée selon vos problèmes de santé.
- Résiliation facilitée : vous êtes en droit de résilier votre assurance de prêt à tout moment de l’année, sans frais, même si vous avez souscrit votre contrat il y a moins d’un an ;
- Suppression du questionnaire de santé : pour les prêts jusqu’à 200 000 € et remboursables avant votre 60ème anniversaire ;
- Réduction de 10 à 5 ans pour le droit à l’oubli en cas de rémission d’une pathologie cancéreuse et pour certaines maladies guéries telles que l’hépatite C.
Mes conseils en vue de changer d’assurance💡:
➡️ Vérifiez le mode de calcul de la prime d’assurance proposée 📉
L’assurance emprunteur peut être facturée de deux manières. Le taux s’applique :
- Soit sur le montant du capital emprunté : la prime d’assurance reste alors fixe durant toute la durée de vie du contrat,
- Soit sur le capital restant dû (part restant à rembourser) : les cotisations sont dégressives au fil des remboursements.
Sur la durée totale du crédit, c’est généralement le calcul sur le capital restant dû qui est plus avantageux. Mais si vous envisagez de solder le crédit par anticipation, il vous faut calculer plus précisément.
➡️ Obtenez l’accord de votre banque 🏦
Avant de pouvoir bénéficier de votre nouveau contrat d’assurance, vous devez obtenir l’accord de votre banque.
- Analysez l’étendue des prises en charge du nouveau contrat 🔎
Si vous avez le droit de changer d’assurance de prêt à tout moment après la signature de l’offre de crédit, vous devez cependant vous assurer que votre nouveau contrat présente à minima un niveau de prise en charge équivalent à celui du contrat en cours.
Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et irréversible d’Autonomie) sont obligatoires.
Pour les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle), vérifiez bien à partir de quel taux elles interviennent.
En ce qui concerne la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail), comparez le délai de franchise, la durée maximum et les éventuelles exclusions.
📍Autre point essentiel : veillez à ce que la quotité assurée par chaque emprunteur soit à minima la même que celle du contrat en cours au risque de vous voir refuser la modification d’assurance par votre banque.
Enfin, si vous pratiquez un sport amateur ou souffrez d’une affection particulière (affection psychiatrique, problèmes de dos…), votre banque peut exiger que vous soyez couvert en cas de sinistre occasionné pour ces motifs. Pensez à vérifier ces points.
- Respectez les démarches 📇
Vous devez souscrire le nouveau contrat avant de résilier le contrat existant.
Pour cela, envoyez une demande de résiliation à votre banquier 📩, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception (bien que vous n’y soyez pas tenu), accompagnée du nouveau contrat proposé en remplacement.
📆 Votre banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser le nouveau contrat. Les refus doivent dorénavant être motivés et expliqués, précisant les informations ou garanties manquantes le cas échéant. Le contrat initial n’est alors pas résilié.
En cas d’acceptation, la banque a également 10 jours ouvrés pour établir un avenant à l’offre de prêt, recalculant le taux effectif global du prêt incluant le coût de l’assurance. Elle ne peut modifier le taux initial du prêt, ni facturer de frais de modification du contrat ou d’analyse de la nouvelle assurance, aussi appelés « frais de délégation ».
➡️ Utilisez un comparateur en ligne ou déléguez à un courtier 🧑💼
Réaliser un comparatif via un comparateur en ligne vous permet de gagner du temps et d’obtenir les meilleures propositions parmi une sélection d’assureurs.
Pour autant, il n’est pas facile de se repérer seul au milieu de toutes ces garanties. 🤔
💶 De nombreux courtiers en assurance opèrent aujourd’hui, en ligne ou en agence. Ils sont rémunérés par les compagnies d’assurance (entre 0,7 et 1% du dossier apporté) et/ou par les frais de courtage à votre charge (entre 500 et 1500€). En contrepartie, ils vous prodiguent un conseil avisé.
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