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🕵🏼 Comprendre la reconstitution de carrière pour optimiser vos droits à la retraite

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📆 Lorsque l’heure de la retraite approche, il est essentiel de reconstituer votre carrière afin de vérifier que toutes les périodes de votre vie professionnelle ont été correctement prises en compte. Cette démarche, réalisée bien en amont, vous permet de garantir que vous percevrez bien la pension à laquelle vous pouvez prétendre dès l’ouverture de vos droits.

💡 Voici un petit guide pratique.

➡️ Qu’est-ce que la reconstitution de carrière ?

La reconstitution de carrière consiste à dresser un récapitulatif de toutes les périodes de votre vie professionnelle qui comptent pour votre retraite. Cela inclut non seulement les périodes d’activité salariée, mais aussi les périodes de chômage, de maladie, de service militaire, etc. L’objectif est de s’assurer que toutes ces périodes ont bien été comptabilisées par votre caisse de retraite. 📇

➡️ Pourquoi est-ce important ?

Des erreurs ou omissions dans votre relevé de carrière peuvent réduire le montant de votre pension ou décaler votre départ à la retraite. Un employeur peut avoir oublié d’envoyer certaines informations, ou des données peuvent avoir été mal retranscrites. En vérifiant votre relevé, vous pouvez demander une rectification avant que votre retraite ne soit liquidée, évitant ainsi des pénalités financières ou la nécessité de racheter des trimestres à fonds perdus. 🚨

➡️ Comment reconstituer votre carrière ?

1. Consultez votre relevé de carrière 👨🏼‍💻

Depuis les réformes de 2003 et 2011, les futurs retraités bénéficient d’un droit à l’information, recevant automatiquement des relevés de situation individuelle tous les 5 ans à partir de 35 ans, ainsi qu’une estimation indicative globale à 55 ans. Ces documents permettent de suivre et d’évaluer les droits acquis dans l’ensemble des régimes de retraite.

Vous pouvez également accéder à votre relevé de carrière en ligne via votre compte personnel sur le site de l’assurance retraite (www.lassuranceretraite.fr). Ce document récapitule toutes les périodes validées de votre carrière.

Vérifiez que toutes les périodes de travail, de chômage indemnisé, de maladie, et autres périodes spéciales y figurent correctement.

2. Vérifiez vos justificatifs 🔎

Pour chaque période de travail, assurez-vous que vous détenez bien les justificatifs correspondants tels que des bulletins de salaire, les contrats de travail, ou les attestations de France Travail pour les périodes de chômage. Conservez précieusement ces documents tout au long de votre vie professionnelle, car ils vous seront demandés pour corriger d’éventuelles erreurs.

3. Demandez les rectifications en cas d’erreur 📝

Si vous détectez des erreurs ou omissions, contactez votre caisse de retraite avec les justificatifs nécessaires pour corriger votre relevé. Cette démarche peut être effectuée en ligne ou par courrier. Anticipez cette étape car la correction des erreurs peut prendre du temps.

4. Faites-vous aider en cas de carrière « complexe » 🤝

Pour les carrières complexes impliquant plusieurs régimes de retraite, il peut être utile de vous faire accompagner par un professionnel dans la reconstitution de votre carrière. En effet, ces démarches nécessitent du temps et de la patience.

Vous pouvez aussi demander un entretien personnalisé avec un conseiller de votre caisse de retraite à partir de 45 ans. Ce dernier pourra répondre à vos questions.

Préparez votre retraite dès aujourd’hui pour optimiser vos droits !

Pour toute assistance personnalisée, n’hésitez pas à me contacter. 📞

AT Papiers est là pour vous accompagner.

📞 Comment bien choisir son forfait mobile pour voyager à l’étranger?

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À l’approche des vacances ou d’un déplacement professionnel à l’étranger, il est essentiel de bien choisir son forfait mobile pour éviter les mauvaises surprises sur la facture. 💰

Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix et rester connecté sans exploser votre budget.

➡️ Si vous voyagez en Europe :

La plupart des forfaits incluent le roaming.

Il vous permet d’utiliser votre téléphone sur les réseaux des opérateurs étrangers, pour passer des appels, envoyer des SMS/MMS et accéder à Internet. En Europe, les frais de roaming ont été abolis, ce qui signifie que vous pouvez utiliser votre forfait français comme à la maison, sans frais supplémentaires, pour les appels et les messages. Cependant, il peut y avoir des limites sur l’utilisation de la data.

Vérifiez les conditions de votre forfait pour connaître celles-ci. 🔎

Pour bénéficier du roaming sur votre téléphone, assurez-vous que l’itinérance des données est activée. Sur un smartphone Android, allez dans : Paramètres > Connexions > Réseaux mobiles > Données en itinérance. À votre arrivée, vous devriez recevoir un SMS de votre opérateur avec les conditions d’utilisation et les tarifs en vigueur.

➡️ Si vous voyagez en dehors de l’Europe : 🌍

Les choses se compliquent un peu et différentes options s’offrent à vous.

1. Options internationales : la plupart des opérateurs proposent des options ou des packs internationaux pour un coût additionnel. Ces options incluent généralement une enveloppe data, ainsi que des minutes d’appel et des SMS. C’est une solution pratique pour des séjours courts.

2. Forfaits premium : certains opérateurs proposent des forfaits avec des destinations internationales incluses. Ces forfaits sont souvent plus chers, mais peuvent être avantageux si vous voyagez fréquemment.

3. Carte SIM locale ou eSIM : acheter une carte SIM locale à votre arrivée est souvent la solution la plus économique. Les eSIM sont également une bonne option si votre téléphone est compatible. Elles permettent de souscrire à un forfait local avant même votre départ.

💡 Pour éviter les frais excessifs :

1. Utilisez le WiFi gratuit : de nombreux hôtels, restaurants et cafés offrent des connexions WiFi gratuites. C’est une bonne alternative pour économiser sur les données mobiles. 🛜

2. Téléchargez des cartes hors ligne : Pour éviter d’utiliser des données mobiles pour la navigation, téléchargez des cartes hors ligne avec des applications comme Google Maps ou Maps.me.

3. Vérifiez les limites de votre forfait

 Même en Europe, certaines offres limitent l’utilisation des données. Consultez les conditions de votre forfait pour éviter le hors-forfait.

L’anticipation est le maître mot pour éviter une note salée à votre retour de vacances.

✈️ Bon voyage !

Des questions ? Besoin d’aide pour y voir plus clair ?

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🔎 Comment choisir une offre de gaz en période de hausse des tarifs ?

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Depuis la fin du tarif réglementé en juillet 2023, toutes les offres sont dites « de marché ». Elles peuvent être à prix variables ou à prix fixes.

📈 Un an plus tard, en ce mois de juillet 2024, la hausse des prix atteint près de 12 %, affectant la plupart des 10 millions de ménages utilisant cette énergie. Face à cette situation, il est essentiel de comprendre les différentes offres disponibles et de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins.

➡️ Comprendre la structure d’une facture de gaz 🔎

Pour bien choisir une offre de gaz, il est essentiel de comprendre la composition de votre facture. Elle se divise en trois grandes parties :

1. Le prix du kWh : c’est le coût de l’énergie consommée.

2. Le prix de l’abonnement : une somme fixe payée chaque mois pour l’accès au service.

3. Les taxes et contributions : divers prélèvements imposés par l’État et les collectivités locales.

➡️ Les offres à prix fixe : une fausse bonne idée ? 🤔

Les offres à prix fixe semblent attractives car elles promettent une stabilité des tarifs. Cependant, il est important de lire les petits caractères :

– Offres à prix fixe partiel : Souvent, seuls les prix du kWh ou de l’abonnement sont fixes, mais pas les deux. Par exemple, Eni propose une offre où seul le prix du kWh hors taxes est fixe. Si le fournisseur augmente le prix de l’abonnement, votre facture augmentera malgré tout.

– Offres à prix fixe complet : Certains contrats garantissent des prix fixes pour le kWh et l’abonnement. Cependant, des hausses peuvent être appliquées en cas d’augmentation des taxes ou des tarifs d’acheminement, comme c’est souvent le cas avec les offres de fournisseurs tels qu’Engie.

➡️ Qu’est-ce qui provoque ces augmentations de tarif ? 🏗️

Les hausses de tarifs actuelles concernent principalement les coûts de distribution du gaz. En effet, l’entretien du réseau vieillissant et les investissements vers une énergie durable pèsent lourds. GRDF, principal distributeur, réclamait d’ailleurs une hausse de 41% de son tarif. Heureusement, la Commission de Régulation de l’Energie (CRE) est intervenue pour la limiter.

➡️ Comment éviter les pièges des offres alléchantes ? 🕵🏼

Certaines offres proposant des mensualités basses semblent très intéressantes à première vue. Cependant, elles peuvent être basées sur une sous-évaluation de votre consommation réelle, entraînant de lourdes factures de régularisation ensuite.

🚨 Le Médiateur de l’énergie indique que cette technique est à l’origine de très nombreux litiges et appelle à la vigilance.

Pour éviter de souscrire une offre finalement plus chère, il vous faut vérifier le calcul vous-mêmes : multipliez le prix au kwh indiqué dans l’offre par votre consommation annuelle réelle de l’année précédente et ajoutez le prix de l’abonnement indiqué dans l’offre. L’opération vous donne une estimation du votre tarif annuel. Il vous suffit ensuite de diviser le montant par 12 pour regarder si les mensualités proposées par ce fournisseur correspondent ou si elles ont été volontairement sous-évaluées.

➡️ Comment bien comparer les offres ? 🧑🏼‍💻

Pour s’assurer de faire le bon choix, il est indispensable de comparer les offres des différents fournisseurs régulièrement. Le comparateur en ligne du Médiateur de l’énergie est un outil précieux. Il permet de visualiser les avantages et les inconvénients de chaque offre en fonction de votre consommation annuelle. Vous pouvez y accéder en cliquant sur le lien :

https://comparateur.energie-info.fr/compte/profil

Face à ce marché fluctuant et incertain, la clé est de rester informé et de faire preuve de prudence dans le choix de votre fournisseur de gaz.

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💳 Comment choisir la meilleure carte bancaire pour voyager à l’étranger ?

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Vous rêvez de ce beau voyage depuis des mois et il se profile enfin ?🌴

✈️ Mais avant de décoller pour ces contrées lointaines, avez-vous fait le point sur votre carte bancaire et son fonctionnement à l’étranger ?

Voici quelques conseils pour choisir la carte bancaire idéale et voyager sereinement.

➡️ Tout d’abord, il s’agit d’évaluer les différents frais liés à la carte et à son utilisation à l’étranger. En effet, les banques traditionnelles et banques en ligne appliquent des frais très variables, si bien que la comparaison s’impose.🔎

1. Frais de retrait et de paiement :

  • Zone euro : les frais sont les mêmes que ceux pratiqués en France.
  • Hors zone euro : les banques facturent généralement des commissions. Par exemple, les banques traditionnelles peuvent prélever jusqu’à 5,60 € par retrait et jusqu’à 2,95 % du montant retiré. Dans ces conditions, privilégiez un seul retrait à l’étranger, d’un montant plus élevé, plutôt que d’opérer plusieurs retraits de petites sommes.

En revanche, certaines banques en ligne, comme Fortuneo ou BoursoBank, proposent des retraits gratuits et n’appliquent pas de frais sur les paiements en devises étrangères.

Si vous êtes adeptes des banques traditionnelles, c’est peut-être le bon moment pour compléter vos services bancaires habituels en profitant, qui plus est, des offres de bienvenue alléchantes proposées régulièrement par les banques en ligne (primes versées à l’ouverture d’un compte courant pouvant atteindre jusqu’à 200€).

2. Cotisations des cartes bancaires :

  • Chez Fortuneo (Fosfo et Gold Mastercard) et BoursoBank (Ultim) : la carte bancaire est gratuite et aucun frais de gestion de compte n’est appliqué.
  • Chez N26 et Revolut, Hello bank, Monabanq et bien d’autres : la carte gratuite ou à cotisation faible mais des frais mensuels de gestion de compte sont facturés.
  • Dans les banques traditionnelles : les cartes bancaires sont payantes et leur coût varie sensiblement en fonction de la gamme de la carte, de la souscription d’un forfait de compte ou non,… Il est possible de négocier une tarification préférentielle en contactant votre banquier. Ce dernier sera plus enclin à vous octroyer une réduction si vous détenez d’autres produits tels que des contrats d’épargne ou des assurances.

➡️ Ensuite, il faut prendre en considération les services et assurances qui sont liés à la carte et qui peuvent s’avérer avantageux.

  • Cartes classiques de type Visa ou Mastercard : elles sont généralement assorties d’une assurance décès/invalidité et d’une assistance médicale. Cependant, les garanties varient selon la banque et il faut donc se référer à la notice d’information pour connaître précisément les conditions.
  • Cartes premium de type Gold Mastercard ou Visa Premier : elles vous font bénéficier de garanties d’assurances supplémentaires variables comme l’assurance annulation de voyage, les frais médicaux à l’étranger, l’assurance véhicules de location ou encore des garanties diverses concernant vos achats. Il faut toutefois respecter certaines conditions comme avoir réglé l’intégralité de l’achat avec cette carte bancaire.
  • Cartes American Express : elles offrent également des avantages premium comme des programmes de fidélité attractifs et des assurances voyage étendues. Cependant, elles sont moins largement acceptées que Visa ou Mastercard, surtout en dehors des grandes villes et des zones touristiques.

🚗 Si vous louez un véhicule à l’étranger, optez bien pour une carte de crédit (et non une carte de débit) afin d’être certain que le loueur l’accepte. Je vous invite à vous reporter à mon article du 4 avril pour plus de précision.

➡️ Enfin, il est primordial de se renseigner sur les particularités locales. En effet, certaines destinations peuvent avoir des préférences pour les réseaux Visa ou Mastercard. Par exemple, certaines régions d’Asie préfèrent Visa, tandis que d’autres régions peuvent être plus orientées vers Mastercard. Assurez-vous que de choisir le réseau majoritaire dans la région visitée. 

🚨 Une fois votre choix de carte effectué, quelques précautions sont tout de même à prendre avant de partir :

1. Commencez par informer votre banque de votre voyage afin d’éviter le blocage de votre carte.

2. Augmentez les plafonds de paiement et retrait via votre espace personnel ou demandez à votre banque de le faire pour vous, afin de ne pas vous retrouver bloqué. Le montant des dépenses s’avère plus important durant cette période.

3. Prévoyez plusieurs cartes, à minima deux cartes de réseaux différents (Visa et Mastercard idéalement) pour parer à toute éventualité.

4. Renseignez-vous sur votre destination via le site https://www.diplomatie.gouv.fr/fr/conseils-aux-voyageurs/

Et une fois sur place, la prudence est de mise :

  • Utilisez des distributeurs sécurisés : privilégiez ceux situés dans les banques pour éviter les fraudes et pour pouvoir récupérer votre carte en cas de problème.
  • Surveiller les transactions : activez les notifications via l’application mobile de votre banque pour suivre vos dépenses en temps réel et détecter rapidement toute activité suspecte.
  • Conservez les numéros d’urgence : mémorisez dans votre répertoire les numéros de contact d’urgence de votre banque, de votre assureur et de l’assistance pour pouvoir faire opposition rapidement ou vous faire aider.

Cette fois, vous êtes prêt pour le décollage !✈️

Bon voyage !🌴

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🏠Demande de crédit immobilier : comment optimiser vos comptes bancaires ?

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Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale pour concrétiser le rêve de devenir propriétaire. Avant de soumettre votre dossier à la banque ou à un courtier, il est essentiel de bien préparer vos comptes bancaires. 📈

Voici quelques conseils pratiques pour maximiser vos chances d’obtenir ce crédit tant convoité.

✅ Évitez les découverts bancaires

Un compte en découvert est un signal d’alarme 🚨 pour les banques. Cela témoigne d’une mauvaise gestion de vos finances. Pour convaincre votre banquier de votre fiabilité, assurez-vous de ne pas être en négatif au moins trois mois avant votre demande de prêt. Établissez un budget clair et respectez-le scrupuleusement pour ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez.

✅ Réduisez ou évitez certaines dépenses

Certaines dépenses peuvent inquiéter votre banquier, comme les jeux d’argent, l’alcool ou le tabac. Les mentions fréquentes de PMU ou de bars tabac sur vos relevés bancaires sont à éviter. Ces dépenses peuvent être interprétées comme des habitudes risquées, nuisibles à votre profil d’emprunteur. Pensez à régler ces sommes en espèces.💰

✅ Réglez vos amendes et impôts à temps

👮‍♂️ Les saisies administratives pour impôts ou amendes impayés sont très mal vues par les banques. Elles témoignent d’un manque de rigueur et de sérieux. Assurez-vous de régler toutes vos dettes fiscales et administratives en temps et en heure pour éviter ces interventions sur votre compte.

✅ Limitez les crédits à la consommation

Des crédits à la consommation multiples peuvent indiquer une mauvaise gestion financière et un recours excessif à l’endettement. Avant de demander un prêt immobilier, soldez autant que possible vos crédits en cours. Cela rassurera votre banquier sur votre capacité à gérer vos finances de manière responsable et viendra diminuer votre taux d’endettement pour laisser une place plus importante à votre crédit immobilier.

✅ Évitez les gros virements inexpliqués

Des virements importants et/ou fréquents, surtout vers l’étranger, peuvent susciter des suspicions🤔. Ils doivent être justifiés et expliqués clairement. Limitez ces transactions et préparez des explications claires et honnêtes pour celles qui sont nécessaires. La transparence est clé pour rassurer votre banquier.

✅ Montrez que vous épargnez

Mettre de l’argent de côté régulièrement est un excellent moyen de démontrer votre capacité à gérer vos finances. Que ce soit par des virements automatisés ou en fin de mois, une épargne régulière montrera à votre banque que vous savez anticiper et gérer vos finances de manière proactive. C’est ainsi que vous pourrez aussi préparer votre apport📊, aujourd’hui essentiel lors d’un achat immobilier. Mon prochain article y sera d’ailleurs consacré.

En suivant ces conseils, vous optimiserez votre dossier de demande de prêt immobilier et augmenterez vos chances de recevoir un avis favorable avec de bonnes conditions.

💡 Besoin d’accompagnement pour constituer ou peaufiner votre dossier ?

Contactez-moi pour mettre toutes les chances de votre côté.📞

✈️ Assurance annulation voyage : je souscris ou non ?

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Vous avez rêvé de ce voyage pendant des mois🌴, mais un imprévu vous force à annuler. Qu’advient-il alors des frais engagés ? Une assurance annulation voyage peut vous prémunir contre leur perte. Voici un guide pour vous aider à comprendre en quoi cette assurance est protectrice et comment choisir la meilleure option selon vos besoins.

Quelle est l’utilité d’une assurance annulation voyage ?

💰 L’assurance annulation voyage est conçue pour vous rembourser les frais de votre voyage si vous deviez l’annuler pour une raison couverte par votre contrat. Elle est essentielle pour éviter des pertes financières importantes et vous garantir une certaine tranquillité d’esprit avant et pendant vos déplacements. Elle a été l’objet d’une véritable mise en lumière lors de la crise sanitaire du COVID19.

Elle fait partie de la famille des assurances « affinitaires », qui sont des assurances facultatives proposées en lien avec la vente d’un produit ou d’un service.

Lors de sa conférence de presse du 6 mars 2024, l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), a sévèrement critiqué les assurances affinitaires pour leur manque de transparence, leur taux élevé de refus de prise en charge et les procédures de réclamation parfois longues et complexes.

Il s’agit donc de bien étudier les conditions de l’assurance annulation voyage pour décider de l’utilité de sa souscription ou non, au regard des garanties proposées.

Mais alors…

➡️ Que couvre-t-elle ?

En général, cette assurance couvre :

– Les billets d’avion, de train, de croisière.

– Les séjours et les locations saisonnières.

– Les activités prépayées (excursions, forfaits de ski, etc.).

Cependant, certaines dépenses, comme les taxes aéroportuaires, les frais de visa et la prime d’assurance elle-même ne sont pas remboursées. Pour bien comparer, il est donc indispensable de bien lire les conditions proposées (devis, conditions générales…).🔎

➡️ Quels sont les principaux motifs d’annulation acceptés ?

Les assurances annulation voyage interviennent généralement en cas de :

– Maladie grave, accident ou décès de l’assuré ou d’un proche ;

– Dommages matériels à votre domicile (incendie, vol, dégâts des eaux) ;

– Licenciement économique ;

– Convocation judiciaire ou professionnelle impérative.

Certaines assurances incluent également des motifs comme le refus de visa, la convocation à un examen de rattrapage ou même une grossesse non connue au moment de la réservation. À noter que les motifs personnels non justifiés ne sont jamais couverts. ❌

➡️ Quel remboursement espérer en cas d’annulation ?

Le montant remboursé dépend du contrat et des clauses spécifiques à chaque assureur. C’est ce qui peut d’ailleurs rendre la comparaison complexe.

En général, vous êtes remboursé des frais engagés, déduction faite d’une franchise. Par exemple, si votre contrat comporte une franchise de 50 € et que vos frais s’élèvent à 1 200 €, l’assureur vous versera 1 150 €.

➡️ Combien coûte une assurance annulation voyage ?

Le coût de l’assurance représente environ 3 à 6 % du prix total du voyage. Par exemple, pour un voyage de 1 500 €, l’assurance coûte généralement entre 45 € et 90 €.💰

➡️ Quelle assurance annulation choisir ?

🔎 Il s’agit dans un premier temps de vérifier si vous n’êtes pas déjà garanti par votre contrat d’assurance habitation (souvent en option) 🏡ou par les assurances incluses avec votre carte bancaire (de type Visa Premier ou Gold Mastercard)💳.

Si tel est le cas, prenez le temps de prendre connaissance des situations visées, des plafonds, des exclusions… afin d’évaluer la nécessité ou non de souscrire un assurance annulation voyage spécifique.

Il est ensuite essentiel de comparer les offres avant de souscrire. Là aussi, soyez attentifs aux garanties, plafonds, exclusions, franchises et aux conditions de remboursement.

➡️ Que faire concrètement en cas de besoin d’annulation ?

🤔 Si vous devez annuler votre voyage, suivez ces étapes :

1. Informez immédiatement votre agence de voyage.

2. Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours suivant l’annulation en respectant bien la procédure indiquée.

3. Fournissez tous les documents nécessaires (bulletin d’inscription, conditions générales de vente, factures, billets, certificats médicaux, etc.).

Souscrire une assurance annulation voyage semble être une décision préventive judicieuse au regard de sa prime peu onéreuse. Encore faut-il prendre le temps de bien comprendre le contrat proposé, afin d’en évaluer la portée et de décider en toute connaissance de cause.

💡 Vous souhaitez en savoir plus ? Vous avez d’autres questions ou besoin d’assistance à ce sujet ? Contactez-moi !📞

Bonne préparation et bon voyage ! ✈️

💰Réalisez des économies substantielles en comparant votre assurance emprunteur !

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Vous envisagez un nouveau prêt immobilier ou êtes déjà assuré pour un crédit immobilier en cours ? 🏠

📢 Désormais, vous pouvez choisir une assurance emprunteur adaptée à vos besoins, même en cas de problèmes de santé, tout en réalisant des économies pouvant atteindre jusqu’à 15 000 € (selon votre profil).

Plus vous vous penchez rapidement sur le sujet (en début de crédit), plus vous économisez. 💰 Alors, il serait dommage de remettre ce comparatif à plus tard…

➡️ Accédez plus facilement à l’assurance emprunteur, même en cas de problèmes de santé 💊

De 2006 à 2022, la règlementation a énormément évolué. Ainsi, avec la Convention AERAS, la loi Lagarde, la loi Hamon, l’amendement Bourquin et la loi Lemoine, vous pouvez à présent changer facilement d’assurance emprunteur et trouver plus aisément une couverture adaptée selon vos problèmes de santé.

  • Résiliation facilitée : vous êtes en droit de résilier votre assurance de prêt à tout moment de l’année, sans frais, même si vous avez souscrit votre contrat il y a moins d’un an ;
  • Suppression du questionnaire de santé : pour les prêts jusqu’à 200 000 € et remboursables avant votre 60ème anniversaire ;
  • Réduction de 10 à 5 ans pour le droit à l’oubli en cas de rémission d’une pathologie cancéreuse et pour certaines maladies guéries telles que l’hépatite C.

Mes conseils en vue de changer d’assurance💡:

➡️ Vérifiez le mode de calcul de la prime d’assurance proposée 📉

L’assurance emprunteur peut être facturée de deux manières. Le taux s’applique :

  • Soit sur le montant du capital emprunté : la prime d’assurance reste alors fixe durant toute la durée de vie du contrat,
  • Soit sur le capital restant dû (part restant à rembourser) : les cotisations sont dégressives au fil des remboursements.

Sur la durée totale du crédit, c’est généralement le calcul sur le capital restant dû qui est plus avantageux. Mais si vous envisagez de solder le crédit par anticipation, il vous faut calculer plus précisément.

➡️ Obtenez l’accord de votre banque 🏦

Avant de pouvoir bénéficier de votre nouveau contrat d’assurance, vous devez obtenir l’accord de votre banque.

  • Analysez l’étendue des prises en charge du nouveau contrat 🔎

Si vous avez le droit de changer d’assurance de prêt à tout moment après la signature de l’offre de crédit, vous devez cependant vous assurer que votre nouveau contrat présente à minima un niveau de prise en charge équivalent à celui du contrat en cours.

Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et irréversible d’Autonomie) sont obligatoires.

Pour les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle), vérifiez bien à partir de quel taux elles interviennent.

En ce qui concerne la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail), comparez le délai de franchise, la durée maximum et les éventuelles exclusions.

📍Autre point essentiel : veillez à ce que la quotité assurée par chaque emprunteur soit à minima la même que celle du contrat en cours au risque de vous voir refuser la modification d’assurance par votre banque.

Enfin, si vous pratiquez un sport amateur ou souffrez d’une affection particulière (affection psychiatrique, problèmes de dos…), votre banque peut exiger que vous soyez couvert en cas de sinistre occasionné pour ces motifs. Pensez à vérifier ces points.

  • Respectez les démarches 📇

Vous devez souscrire le nouveau contrat avant de résilier le contrat existant.

Pour cela, envoyez une demande de résiliation à votre banquier 📩, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception (bien que vous n’y soyez pas tenu), accompagnée du nouveau contrat proposé en remplacement.

📆 Votre banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser le nouveau contrat. Les refus doivent dorénavant être motivés et expliqués, précisant les informations ou garanties manquantes le cas échéant. Le contrat initial n’est alors pas résilié.

En cas d’acceptation, la banque a également 10 jours ouvrés pour établir un avenant à l’offre de prêt, recalculant le taux effectif global du prêt incluant le coût de l’assurance. Elle ne peut modifier le taux initial du prêt, ni facturer de frais de modification du contrat ou d’analyse de la nouvelle assurance, aussi appelés « frais de délégation ».

➡️ Utilisez un comparateur en ligne ou déléguez à un courtier 🧑‍💼

Réaliser un comparatif via un comparateur en ligne vous permet de gagner du temps et d’obtenir les meilleures propositions parmi une sélection d’assureurs.

Pour autant, il n’est pas facile de se repérer seul au milieu de toutes ces garanties. 🤔

💶 De nombreux courtiers en assurance opèrent aujourd’hui, en ligne ou en agence. Ils sont rémunérés par les compagnies d’assurance (entre 0,7 et 1% du dossier apporté) et/ou par les frais de courtage à votre charge (entre 500 et 1500€). En contrepartie, ils vous prodiguent un conseil avisé.

💡Une autre solution pour vous accompagner dans vos démarches?

📞 Contactez moi.

#AssuranceEmprunteur #OptimisationBudget #Economisez

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🤔 Êtes-vous prêts pour votre déclaration de revenus ?

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📢 C’est parti !

La déclaration des revenus 2023 ouvre sur www.impots.gouv.fr, ce jeudi 11 avril. 📆

🤔 Que vous soyez novices ou habitués, remplir cette déclaration peut sembler complexe.

Quels sont les risques en cas de non déclaration ? Quelles sont les dates butoirs à respecter ? Quels revenus déclarer ? Comment déclarer certaines dépenses ouvrant droit à avantages fiscaux ?

Ne manquez pas les conseils ci-dessous⬇️ pour bien remplir votre déclaration !

📍 Qui doit déclarer ses revenus ?

Même avec le prélèvement à la source, la déclaration de revenus reste obligatoire. Vous êtes concernés si vous résidez en France, que votre domicile fiscal est situé en France ou si vous percevez des revenus en France.

📍 Quels sont les risques en cas de non-déclaration ou de dissimulation ?

Négliger sa déclaration peut entraîner des pénalités et des intérêts de retard.

Et même si vous n’êtes pas imposables, déclarer est nécessaire pour obtenir votre avis de non-imposition ou demander le remboursement de crédits d’impôts auxquels vous pourriez prétendre.

En cas de dissimulation de revenus ou d’incomplétude, vous risquez, selon votre situation, entre 40 et 80% de majoration.

📍Comment faire sa déclaration ?

La déclaration en ligne est obligatoire si votre domicile est connecté à Internet. En cas de non-respect de la déclaration en ligne, une majoration d’un montant minimum de 60€ vous sera appliquée. Vous recevrez une version papier si vous avez déclaré ainsi les deux années précédentes.

📍 Quand effectuer votre déclaration ?

Voici les dates limites pour éviter toute pénalité de retard :
➡️ Zone 1 (départements 1 à 19 et non-résidents) : date limite le jeudi 23 mai 2024.
➡️ Zone 2 (départements 20 à 54 et Corse) : date limite le jeudi 30 mai 2024.
➡️ Zone 3 (départements 55 à 95 et DOM) : date limite le jeudi 6 juin 2024.

➡️ Pour la déclaration au format papier: date limite le mardi 21 mai 2024.

📍 Qui est éligible à la déclaration automatique ?

Vous êtes concernés si vous avez été imposés uniquement sur des revenus préremplis par l’administration l’an dernier.

Si vous avez utilisé la déclaration en ligne l’année dernière, vous recevrez un courriel vous informant de la disponibilité d’un récapitulatif des informations administratives pour vérification dans votre espace personnel.

Si vous avez soumis une déclaration papier, vous recevrez par courrier votre nouvelle déclaration de revenus avec des documents explicatifs sur le nouveau mode de déclaration.

Mais vigilance, vous devez tout de même vérifier les informations que l’administration porte à votre connaissance !

📍 Quels sont les revenus à déclarer ?

Ne laissez aucun revenu de côté : heures supplémentaires, ventes entre particuliers, gains de crypto-monnaies…

🔎 Si vous êtes non imposables ou situés dans la tranche d’imposition à 11%, pensez bien à cocher la case 2OP afin de renoncer à la flat tax (12,8%) sur vos intérêts et autres gains d’épargne !

📍 Comment déclarer ses avantages fiscaux ?

Le formulaire 2042 RICI vous permet de déclarer un grand nombre de dépenses et de bénéficier ainsi d’avantages fiscaux : services à la personne, garde d’enfant, cotisations syndicales, dons versés à certaines associations, investissements locatifs divers, placements défiscalisants…

Assurez-vous simplement de bien comprendre les conditions et les plafonds associés à chaque avantage fiscal, et veillez à tous les intégrer dans votre déclaration de revenus.

Ne laissez pas vos impôts au hasard !🤷‍♀️

📞 Contactez-moi pour un accompagnement personnalisé dans votre déclaration 2024 et découvrez des solutions pour optimiser votre situation fiscale !

#DéclarationRevenus #Impôts #AssistanceAdministrative #Accompagnement

🚗Location de voiture pour vos prochaines vacances : ce que vous devez savoir…

par atpapiers, publié dans budget, vie quotidienne

Alors que nous nous apprêtons à planifier nos vacances d’été, nombre d’entre nous envisagent probablement la location d’une voiture pour leurs déplacements une fois arrivés à destination. Cependant, ce détail important est souvent négligé : l’utilisation d’une carte de crédit pour cette location. 🚗

Vous pourriez penser que tout le monde possède aujourd’hui une carte de crédit, mais détrompez-vous. Ce que nous appelons communément carte de crédit ou carte bleue n’est pas forcément une carte de crédit.

🔍 Mais quelle est la différence entre carte de débit et carte de crédit ?

Lorsqu’il s’agit de louer une voiture, il est crucial de comprendre la distinction entre une carte de débit et une carte de crédit…

💳 La carte de débit :

Il s’agit d’une carte bancaire classique, à débit immédiat. Les fonds sont retirés directement du compte courant lié à la carte. Bien qu’elles soient largement utilisées en France, certaines agences de location de voiture peuvent les refuser, même si votre compte est suffisamment approvisionné pour régler la caution.

Quant à la carte de crédit ou carte à débit différé :

Elle est liée à une réserve d’argent plutôt qu’à un compte bancaire. Les dépenses ne sont pas immédiates, mais sont reportées à une date définie à l’avance. Les loueurs exigent généralement cette carte pour la caution, car elle offre des garanties financières en cas de dommages sur le véhicule.

Ne vous laissez pas surprendre !

➡️ Assurez-vous d’avoir la bonne carte pour éviter toute complication lors de la prise en charge du véhicule.

En cas de doute, n’hésitez pas à me contacter à ce sujet ainsi que pour optimiser votre budget vacances. 💰

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🔍Évitez les doublons d’assurance et faites des économies !

par atpapiers, publié dans assurances, budget

Vous êtes-vous déjà demandé si vous payiez deux fois pour la même assurance ? Les risques couverts par votre assurance habitation, ceux inclus avec votre carte bancaire et d’autres contrats que vous êtes susceptibles d’avoir souscrits peuvent parfois se chevaucher, générant ainsi des doublons.🤔

🏠 En effet, l’assurance habitation offre souvent déjà une protection étendue, incluant bien sûr votre responsabilité civile, mais aussi la garantie locative pour les logements de vacances, voire une assurance scolaire…

💳 De son côté, votre carte bancaire peut couvrir certains risques liés à vos achats, une assistance à l’étranger ou encore une assurance annulation de voyage…

Ces doublons représentent une piste pour économiser jusqu’à 300€ par an !💰

Mais attention à ne pas supprimer des assurances qui peuvent vous être utiles…

🔎 Trois conseils :

1. Lisez attentivement les conditions générales de vos contrats d’assurance.

2. Comparez les garanties nouvelles proposées avec celles que vous avez déjà souscrites.

3. Vérifiez qui est couvert par votre contrat et les éventuelles extensions de garantie.

➡️ Besoin d’aide ? Contactez-moi pour y voir plus clair et économiser sur vos assurances!

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