🗓️ À partir du 1er juillet 2024, un nouveau produit d’épargne fait son apparition : le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC). Ce placement innovant est destiné aux jeunes de moins de 21 ans et vise à financer des projets bas carbone dans le cadre de la loi sur l’industrie verte.
Voici un tour d’horizon des principales caractéristiques et avantages de ce nouveau plan. 👀
➡️ Qu’est-ce que le PEAC ?
Le PEAC a été introduit par la loi industrie verte adoptée en octobre 2023, avec pour objectif de réindustrialiser la France tout en favorisant la décarbonation. Ce plan est ouvert aux jeunes de moins de 21 ans et peut être mis en place par les parents dès la naissance de leur enfant. 👨👩👧👦
➡️ Comment ouvrir un PEAC ?
Les parents ou représentants légaux doivent donner leur accord pour le mineur.
Le PEAC peut être souscrit auprès d’un établissement bancaire, d’une entreprise d’investissement, d’une compagnie d’assurance, d’une mutuelle ou d’une institution de prévoyance.
➡️ Quelles sont les modalités de versement ?
Le montant de versement maximal sur le PEAC a été fixé à 22 950 euros, identique à celui du Livret A. Chaque jeune ne peut détenir qu’un seul PEAC, et les versements sont libres jusqu’à l’atteinte de ce plafond. 💰
➡️ Quel rendement en attendre ?
Un des atouts majeurs du PEAC est son rendement potentiel. Selon le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire, le rendement de ce plan devrait être supérieur à celui du Livret A (actuellement à 3%). 📈
🚨 Vigilance cependant, contrairement au Livret A, le taux du PEAC n’est pas garanti. Les fonds investis sont dirigés vers des projets écologiques, ce qui implique des investissements potentiellement plus risqués, mais aussi plus rémunérateurs à long terme.
Plus précisément, avant les 18 ans de l’enfant, il y a un risque de perte en capital. En effet, une sécurisation progressive est prévue à mesure que l’épargnant approche de sa majorité. Après 18 ans, le capital est quasiment garanti, avec une protection allant jusqu’à 99% du montant initialement investi.
En termes de fiscalité, les gains réalisés sur le PEAC sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui le rend particulièrement attractif.
➡️ A quoi vont servir les sommes investies ?
🎯 L’objectif principal du PEAC est de financer des projets verts. Les fonds sont investis dans des entreprises et des initiatives visant à réduire l’empreinte carbone, promouvoir les énergies renouvelables et adopter des pratiques durables. Ce plan d’épargne offre ainsi aux jeunes la possibilité de contribuer activement à la transition énergétique dès leur plus jeune âge.
Deux options de gestion sont proposées : une gestion libre par les représentants légaux et une gestion pilotée par les professionnels.
➡️ Comment sortir du PEAC ?
L’argent placé est bloqué jusqu’à la majorité du titulaire, sauf en cas de circonstances exceptionnelles telles que le décès ou l’invalidité d’un parent. 🫸
En revanche, passés 18 ans et à condition que votre PEAC ait été ouvert depuis plus de 5 ans, vous pouvez effectuer des rachats partiels. Néanmoins, vous ne pourrez alors plus effectuer de versements sur le contrat.
Dès lors que vous atteindrez l’âge de 30 ans, celui-ci sera automatiquement fermé.
➡️ Quelle différence avec le PER ?
🔎 Pour les mineurs, le PEAC vient, en quelque sorte, remplacer le Plan d’Épargne Retraite (PER) puisque ce dernier ne peut plus être ouvert à leur nom depuis janvier 2024. Alors que le PER se concentrait sur la préparation à la retraite avec des avantages fiscaux, le PEAC vise plus largement à soutenir la transition énergétique. Les fonds investis dans le PEAC ne bénéficient pas d’une déduction fiscale à l’entrée, mais les gains sont totalement exonérés de taxes à la sortie, offrant ainsi une nouvelle opportunité d’épargne à long terme.
💡 Le PEAC représente, en complément du Livret A et du Livret Jeune, une possibilité de diversification de l’épargne pour les jeunes, en alliant rendement financier et engagement écologique.
Vous rêvez de ce beau voyage depuis des mois et il se profile enfin ?🌴
✈️ Mais avant de décoller pour ces contrées lointaines, avez-vous fait le point sur votre carte bancaire et son fonctionnement à l’étranger ?
Voici quelques conseils pour choisir la carte bancaire idéale et voyager sereinement.
➡️ Tout d’abord, il s’agit d’évaluer les différents frais liés à la carte et à son utilisation à l’étranger. En effet, les banques traditionnelles et banques en ligne appliquent des frais très variables, si bien que la comparaison s’impose.🔎
1. Frais de retrait et de paiement :
Zone euro : les frais sont les mêmes que ceux pratiqués en France.
Hors zone euro : les banques facturent généralement des commissions. Par exemple, les banques traditionnelles peuvent prélever jusqu’à 5,60 € par retrait et jusqu’à 2,95 % du montant retiré. Dans ces conditions, privilégiez un seul retrait à l’étranger, d’un montant plus élevé, plutôt que d’opérer plusieurs retraits de petites sommes.
En revanche, certaines banques en ligne, comme Fortuneo ou BoursoBank, proposent des retraits gratuits et n’appliquent pas de frais sur les paiements en devises étrangères.
Si vous êtes adeptes des banques traditionnelles, c’est peut-être le bon moment pour compléter vos services bancaires habituels en profitant, qui plus est, des offres de bienvenue alléchantes proposées régulièrement par les banques en ligne (primes versées à l’ouverture d’un compte courant pouvant atteindre jusqu’à 200€).
2. Cotisations des cartes bancaires :
Chez Fortuneo (Fosfo et Gold Mastercard) et BoursoBank (Ultim) : la carte bancaire est gratuite et aucun frais de gestion de compte n’est appliqué.
Chez N26 et Revolut, Hello bank, Monabanq et bien d’autres : la carte gratuite ou à cotisation faible mais des frais mensuels de gestion de compte sont facturés.
Dans les banques traditionnelles : les cartes bancaires sont payantes et leur coût varie sensiblement en fonction de la gamme de la carte, de la souscription d’un forfait de compte ou non,… Il est possible de négocier une tarification préférentielle en contactant votre banquier. Ce dernier sera plus enclin à vous octroyer une réduction si vous détenez d’autres produits tels que des contrats d’épargne ou des assurances.
➡️ Ensuite, il faut prendre en considération les services et assurances qui sont liés à la carte et qui peuvent s’avérer avantageux.
Cartes classiques de type Visa ou Mastercard : elles sont généralement assorties d’une assurance décès/invalidité et d’une assistance médicale. Cependant, les garanties varient selon la banque et il faut donc se référer à la notice d’information pour connaître précisément les conditions.
Cartes premium de type Gold Mastercard ou Visa Premier : elles vous font bénéficier de garanties d’assurances supplémentaires variables comme l’assurance annulation de voyage, les frais médicaux à l’étranger, l’assurance véhicules de location ou encore des garanties diverses concernant vos achats. Il faut toutefois respecter certaines conditions comme avoir réglé l’intégralité de l’achat avec cette carte bancaire.
Cartes American Express : elles offrent également des avantages premium comme des programmes de fidélité attractifs et des assurances voyage étendues. Cependant, elles sont moins largement acceptées que Visa ou Mastercard, surtout en dehors des grandes villes et des zones touristiques.
🚗 Si vous louez un véhicule à l’étranger, optez bien pour une carte de crédit (et non une carte de débit) afin d’être certain que le loueur l’accepte. Je vous invite à vous reporter à mon article du 4 avril pour plus de précision.
➡️ Enfin, il est primordial de se renseigner sur les particularités locales. En effet, certaines destinations peuvent avoir des préférences pour les réseaux Visa ou Mastercard. Par exemple, certaines régions d’Asie préfèrent Visa, tandis que d’autres régions peuvent être plus orientées vers Mastercard. Assurez-vous que de choisir le réseau majoritaire dans la région visitée.
🚨 Une fois votre choix de carte effectué, quelques précautions sont tout de même à prendre avant de partir :
1. Commencez par informer votre banque de votre voyage afin d’éviter le blocage de votre carte.
2. Augmentez les plafonds de paiement et retrait via votre espace personnel ou demandez à votre banque de le faire pour vous, afin de ne pas vous retrouver bloqué. Le montant des dépenses s’avère plus important durant cette période.
3. Prévoyez plusieurs cartes, à minima deux cartes de réseaux différents (Visa et Mastercard idéalement) pour parer à toute éventualité.
Utilisez des distributeurs sécurisés : privilégiez ceux situés dans les banques pour éviter les fraudes et pour pouvoir récupérer votre carte en cas de problème.
Surveiller les transactions : activez les notifications via l’application mobile de votre banque pour suivre vos dépenses en temps réel et détecter rapidement toute activité suspecte.
Conservez les numéros d’urgence : mémorisez dans votre répertoire les numéros de contact d’urgence de votre banque, de votre assureur et de l’assistance pour pouvoir faire opposition rapidement ou vous faire aider.
🎯 Obtenir un prêt immobilier dans les meilleures conditions demande de la préparation et de la stratégie. Dans mes deux précédents articles, je vous conseillais d’abord d’optimiser votre gestion de compte sur les trois derniers mois au minimum et de constituer un apport solide.
Voici à présent quelques conseils pour négocier efficacement et obtenir une offre avantageuse auprès de votre banque.
1. Soignez la présentation de votre dossier 🗃️
Un dossier bien ficelé, complet et organisé rassure votre banquier et peut faire la différence ! Que vous le présentiez en version papier ou numérisée (PDF à privilégier), la forme a son importance car elle rend vos justificatifs plus lisibles.
Assurez-vous de préparer l’ensemble des pièces dont votre banquier a besoin pour effectuer la simulation la plus précise possible.
Voici les principaux documents à préparer :
➡️ Documents relatifs à votre identité et celle de votre co-emprunteur
– Carte nationale d’identité ou passeport
– Livret de famille ou certificat de mariage/PACS, le cas échéant
– Justificatif de domicile de moins de 3 mois : quittance de loyer, attestation d’assurance, facture d’électricité, de gaz, d’eau, etc.
– Si vous êtes logé à titre gratuit, une attestation d’hébergement accompagnée d’un justificatif de domicile de votre hébergeur
➡️ Documents relatifs à vos ressources, patrimoine et charges
Ressources :
– 2 derniers avis d’imposition
– 3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers bilans et/ou attestation comptable pour les non-salariés, bulletins de pension de retraite pour les retraités
– Contrat de travail
– Baux des logements donnés en location
Patrimoine :
– Déclaration IFI pour ceux qui y sont assujettis
– Immobilier : titre(s) de propriété des biens, contrats de prêt en cours, tableaux d’amortissement
– Financier : 3 derniers relevés de vos comptes en banque, relevés de comptes titres, relevés de comptes d’épargne, relevés d’assurance-vie, relevés d’épargne salariale
Charges :
Pour chaque emprunt en cours (prêt immobilier, crédit conso, crédit auto) :
– Contrat de prêt initial
– Avenant en cas de modification
– Tableau d’amortissement
Il est judicieux, en cas de patrimoine important ou de comptes tenus dans différents établissements, d’élaborer un tableau de synthèse pour faciliter la vue globale de votre situation par le conseiller bancaire.
2. Préparez vos arguments et vos réponses concernant les points de vigilance 📝
Avant votre rendez-vous, préparez des arguments solides pour mettre en avant les points forts de votre dossier. Selon votre situation, vous pouvez valoriser :
✅ Votre stabilité professionnelle : même entreprise depuis plusieurs années, évolutions internes … ;
✅ Vos revenus : reste à vivre important, au-delà du simple calcul d’un taux d’endettement ;
✅ Votre apport conséquent : à partir de 20 %, il sera un véritable atout pour votre demande ;
✅ Votre patrimoine existant : immobilier ou épargne constituée.
🚨 Pour les points qui pourraient pénaliser votre demande, préparez vos réponses. Soyez transparent et honnête. La préparation vous permet de ne pas vous sentir pris au dépourvu quand le banquier abordera les sujets sensibles. Vous démontrerez ainsi que vous êtes conscient des points de fragilité et que vous savez comment y faire face.
3. Montrez-vous attractif pour la banque 🤩
Les banques utilisent le crédit immobilier pour attirer de nouveaux clients et les fidéliser, mais elles ne réalisent pas de marge importante sur cette prestation. Aussi, elles recherchent des clients qui peuvent leur rapporter à long terme. Au-delà des exigences habituelles, telles que la domiciliation de vos revenus, montrez que vous êtes un bon candidat :
➡️ Informez le conseiller de votre souhait de souscrire à des services spécifiques comme une carte bancaire haut de gamme, un forfait de compte… ;
➡️ Acceptez d’assurer votre futur logement et/ou votre véhicule dans leur établissement, de souscrire une assurance de personnes (prévoyance, garantie accidents de la vie) … ;
➡️ Envisagez d’ouvrir des contrats d’épargneou d’assurance-vie dans cet établissement pour vos enfants ou vous-même, ou de les transférer s’agissant de CEL, PEL, PEA…
Sur les deux premiers points, vous ne serez pas lié longtemps avec la banque prêteuse. Vous pouvez décider, dès la fin de la première année, de changer d’assureur ou de repasser sur une carte bancaire classique. En acceptant des contreparties temporaires, vous aidez votre conseiller à atteindre ses objectifs annuels et mettez toutes les chances de votre côté.
4. Définissez vos limites 🙅♂️
Renseignez-vous en amont sur les moyennes du marché du crédit immobilier et fixez vos limites :
– Taux d’intérêt maximal : déterminez à l’avance le taux le plus élevé que vous êtes prêt à accepter ;
– Durée de remboursement : ayez une idée claire de la durée de remboursement idéale pour votre situation ;
– Taux d’endettement maximal : en fonction du reste à vivre que vous souhaitez conserver pour votre vie quotidienne.
💻 Aidez vous de simulateurs gratuits en ligne. En ayant ces repères en tête, vous rassurez le banquier et montrez votre capacité à comprendre les enjeux.
5. Déterminez les éléments du prêt que vous souhaitez négocier en priorité 🎯
Il s’agit d’identifier les points de négociation les plus intéressants pour vous financièrement, selon votre situation.
Par exemple, si vous envisagez de déménager dans cinq ans, priorisez la négociation sur les frais de remboursement anticipé.
Si vous êtes pressé d’obtenir le prêt, priorisez la négociation des frais de dossier ou du taux nominal. Vous pouvez même accepter de souscrire l’assurance emprunteur proposée par la banque pour gagner du temps, sachant que les lois récentes vous permettent de changer d’assurance après l’obtention du crédit.
📍 Voici les éléments négociables :
– Taux nominal : chaque banque fixe sa propre grille de taux, qui peut varier en fonction de votre profil et de l’intérêt que vous présentez pour la banque. Le taux peut être fixe durant toute la durée du crédit ou variable (souvent capé, c’est-à-dire avec un plafond maximum en cas de hausse des taux). Un écart de taux de 0,10% sur 25 ans pour 150 000€ empruntés, peut représenter un surcoût de 2300€. C’est donc un point de vigilance essentiel dans votre négociation.
– Frais de garantie : une caution par un organisme (type Crédit Logement) est rapide à mettre en place. Elle peut sembler onéreuse au départ mais vous pourrez récupérer jusqu’à 75% de la somme en fin de prêt. La garantie hypothécaire et plus lourde (et longue) à mettre en place, comporte un coût non négligeable (environ 1,5% de montant emprunté) et des frais de mainlevée en cas de fin du crédit avant la durée prévue initialement (environ 0,8% du montant).
– Frais de dossier : vous pouvez négocier ces frais, bien que leur réduction représente un geste commercial de la part de la banque. Ils sont en général compris entre 0,5 et 1,5% de montant emprunté, avec un minimum de 500€ et un maximum de 2000€.
– Frais de remboursement anticipé : négocier une exonération ou une réduction de ces frais peut s’avérer judicieux en cas de revente rapide du logement. Ils sont toujours plafonnés à 3% du montant restant dû ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts au taux moyen du crédit.
– Modularité du prêt : pouvoir augmenter sa mensualité en cas de hausse de revenus afin de raccourci la durée totale du crédit (et donc le coût total), ou encore pouvoir suspendre ses mensualités pendant trois mois en cas de coup dur… sont autant de points intéressant à discuter.
– Taux de l’assurance emprunteur : très variable d’une banque à une autre en fonction de votre profil et des garanties, gardez en tête que vous n’êtes pas obligés de souscrire à celle proposée par la banque qui réalise le crédit, avec des économies substantielles à la clé (reportez-vous à mon article du 16/04/2024).
Vous l’aurez compris, le taux nominal du prêt, bien que central, n’est pas le seul élément à considérer dans votre négociation avec le conseiller bancaire.
6. Faites jouer la concurrence 🔎
Ne vous contentez pas de votre banque actuelle. Démarchez plusieurs établissements pour comparer les offres proposées, au minimum trois établissements et bien plus selon le temps dont vous disposez.
Variez le type d’établissements sollicités : banques nationales, locales, mutualistes… Chacune a ses critères en fonction de sa stratégie de conquête de nouveaux clients.
Pour bien comparer, il vous faut vous intéresser au coût global du crédit qui va bien au-delà du taux nominal, comme nous avons pu le voir dans la cinquième partie.
7. Faites appel à un courtier👩💼
⌛ Si vous manquez de temps ou si vous redoutez ces démarches, faites appel à un courtier en crédit immobilier (en ligne ou en agence). En général, il vous demandera l’exclusivité. Les courtiers sont partenaires de plusieurs établissements bancaires et recherchent celui qui est le plus intéressant pour vous.
Revers de la médaille : leurs prestations sont payantes. 💶
En plus de la commission qui leur sera versée par la banque partenaire, ils facturent des frais de courtage à votre charge (en moyenne 1 %). Leur rémunération est encadrée par la loi et doit vous être communiquée de manière transparente. Le courtier peut également vous proposer un service de courtage en assurance emprunteur.
🤔 Vous avez des interrogations ?
Vous souhaitez être accompagné efficacement dans vos démarches et réaliser des économies significatives ?
Constituer un apport personnel en vue d’une demande de prêt immobilier présente plusieurs avantages.
Tout d’abord, il permet de réduire le montant total du prêt à contracter, diminuant ainsi les mensualités et le coût des intérêts📉. Cela vous donne également la possibilité d’acquérir un bien immobilier plus onéreux (plus spacieux, plus récent…).
👍 Un apport conséquent est également perçu positivement par les banques, démontrant votre capacité à épargner et à gérer vos finances, ce qui augmente vos chances d’obtenir des conditions avantageuses pour votre prêt. Vous pouvais ainsi obtenir un taux d’intérêt réduit, une diminution de vos frais de dossier ou des conditions de remboursement anticipé favorables.
Voici quelques pistes pour optimiser votre apport personnel.
1. Épargner régulièrement 📈
L’épargne régulière est la clé pour se constituer un apport solide. Dès le début de votre vie active, il est recommandé de mettre de côté un pourcentage de vos revenus chaque mois. La méthode des 50/30/20, imaginée par la sénatrice américaine Elisabeth Warren en 2005, peut vous servir de repère pour piloter votre budget et alimenter mensuellement votre épargne. Cette méthode nécessite toutefois d’être adaptée à votre situation personnelle. En effet, il n’est pas toujours possible de consacrer 50% des revenus aux dépenses « contraintes », 30% aux dépenses « plaisir » et 20% à l’épargne.
2. Utiliser ses livrets d’épargne 💶
Si vous n’avez que peu de temps devant vous pour constituer votre apport, les livrets d’épargne réglementés tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), et le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont des options sécurisées pour accumuler votre épargne. Leur principal avantage réside dans leur liquidité immédiate et leur rémunération défiscalisée, cependant leur rendement reste peu élevé (ce qui va de pair avec la sécurité).
3. Exploiter son CEL ou PEL 🔑
Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) sont spécialement dédiés à l’achat immobilier. Le CEL, avec un plafond de 15 300 €, offre des versements libres, tandis que le PEL, plafonné à 61 200 €, impose des versements réguliers et permet de bénéficier d’un prêt immobilier PEL à des conditions fixées à l’avance, et ce après une période minimale de quatre ans. Sous certaines conditions, vous est également possible de récupérer les droits à prêts PEL qu’un membre de votre famille proche souhaiterait vous céder.
4. Investir dans l’assurance-vie 🪙
Si vous commencez à épargner suffisamment en amont ⏳, l’assurance-vie constitue un placement flexible et avantageux sur le plan fiscal. Même s’il est possible d’en retirer les sommes à tout moment, c’est après huit ans qu’elle vous permet des retraits assortis d’abattements fiscaux optimaux.
5. Débloquer son épargne salariale 📝
Si vous avez la chance de faire partie de la moitié des salariés qui bénéficient d’une épargne salariale (PEE, PERCO, PER…), rappelez-vous que vous pouvez la débloquer par anticipation pour l’achat de votre résidence principale. Cette option peut fournir un apport conséquent, surtout si votre employeur abonde vos versements.
6. Recevoir des dons familiaux ou bénéficier de prêts familiaux 🤝
Les dons familiaux constituent une source d’apport non négligeable. Ils sont encadrés par la loi et bénéficient d’exonérations fiscales selon le degré de parenté (parents, grands-parents, ou autres proches). Si vos aïeux ne peuvent pas directement contribuer, ils sont peut-être en mesure de vous apporter un coup de pouce par le biais d’un prêt familial, parfois considérés comme un apport par les banques. Comme pour le don, il s’agit de respecter le cadre légal, afin de protéger à la fois le prêteur et l’emprunteur.
7. Mobiliser les prêts aidés 🏦
Plusieurs prêts aidés, tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt Action Logement (PAL), et le Prêt d’Accession Sociale (PAS), peuvent parfois être considérés comme des apports personnels par certains établissements. Ces prêts viennent en complément du prêt immobilier principal et peuvent grandement faciliter votre accession à la propriété.
8. Vendre un bien immobilier 🏠
Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, sa revente peut constituer une partie importante de votre apport personnel. Ce montant pourra directement être réinvesti dans l’achat de votre nouvelle propriété. Il s’agit cependant de vérifier, en fonction du marché immobilier et de votre besoin dans le cadre de votre nouveau projet, si cette vente est judicieuse ou non.
9. Conserver une épargne de sécurité 🚨
Il est indispensable de ne pas mobiliser toute votre épargne pour votre apport immobilier. Conserver une épargne de précaution pour faire face aux imprévus post-achat (travaux de rénovation plus importants que prévus, achat de mobilier,…) mais également en cas de coup dur de la vie quotidienne (frais de santé, réparation de voiture…).
En 2024, l’apport personnel idéal pour obtenir un prêt immobilier dans des conditions avantageuses tourne autour de 20 à 30% du prix du bien. Une bonne préparation financière est la clé d’un achat immobilier réussi.
🤔 Besoin d’aide pour préparer votre dossier de prêt immobilier ? Besoin d’une assistance personnalisée pour constituer votre apport personnel ?
📞 Contactez moi ! Je vous accompagne avec grand plaisir !
Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale pour concrétiser le rêve de devenir propriétaire. Avant de soumettre votre dossier à la banque ou à un courtier, il est essentiel de bien préparer vos comptes bancaires. 📈
Voici quelques conseils pratiques pour maximiser vos chances d’obtenir ce crédit tant convoité.
✅ Évitez les découverts bancaires
Un compte en découvert est un signal d’alarme 🚨 pour les banques. Cela témoigne d’une mauvaise gestion de vos finances. Pour convaincre votre banquier de votre fiabilité, assurez-vous de ne pas être en négatif au moins trois mois avant votre demande de prêt. Établissez un budget clair et respectez-le scrupuleusement pour ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez.
✅ Réduisez ou évitez certaines dépenses
Certaines dépenses peuvent inquiéter votre banquier, comme les jeux d’argent, l’alcool ou le tabac. Les mentions fréquentes de PMU ou de bars tabac sur vos relevés bancaires sont à éviter. Ces dépenses peuvent être interprétées comme des habitudes risquées, nuisibles à votre profil d’emprunteur. Pensez à régler ces sommes en espèces.💰
✅ Réglez vos amendes et impôts à temps
👮♂️ Les saisies administratives pour impôts ou amendes impayés sont très mal vues par les banques. Elles témoignent d’un manque de rigueur et de sérieux. Assurez-vous de régler toutes vos dettes fiscales et administratives en temps et en heure pour éviter ces interventions sur votre compte.
✅ Limitez les crédits à la consommation
Des crédits à la consommation multiples peuvent indiquer une mauvaise gestion financière et un recours excessif à l’endettement. Avant de demander un prêt immobilier, soldez autant que possible vos crédits en cours. Cela rassurera votre banquier sur votre capacité à gérer vos finances de manière responsable et viendra diminuer votre taux d’endettement pour laisser une place plus importante à votre crédit immobilier.
✅ Évitez les gros virements inexpliqués
Des virements importants et/ou fréquents, surtout vers l’étranger, peuvent susciter des suspicions🤔. Ils doivent être justifiés et expliqués clairement. Limitez ces transactions et préparez des explications claires et honnêtes pour celles qui sont nécessaires. La transparence est clé pour rassurer votre banquier.
✅ Montrez que vous épargnez
Mettre de l’argent de côté régulièrement est un excellent moyen de démontrer votre capacité à gérer vos finances. Que ce soit par des virements automatisés ou en fin de mois, une épargne régulière montrera à votre banque que vous savez anticiper et gérer vos finances de manière proactive. C’est ainsi que vous pourrez aussi préparer votre apport📊, aujourd’hui essentiel lors d’un achat immobilier. Mon prochain article y sera d’ailleurs consacré.
En suivant ces conseils, vous optimiserez votre dossier de demande de prêt immobilier et augmenterez vos chances de recevoir un avis favorable avec de bonnes conditions.
💡 Besoin d’accompagnement pour constituer ou peaufiner votre dossier ?
Contactez-moi pour mettre toutes les chances de votre côté.📞
Vous avez rêvé de ce voyage pendant des mois🌴, mais un imprévu vous force à annuler. Qu’advient-il alors des frais engagés ? Une assurance annulation voyage peut vous prémunir contre leur perte. Voici un guide pour vous aider à comprendre en quoi cette assurance est protectrice et comment choisir la meilleure option selon vos besoins.
Quelle est l’utilité d’une assurance annulation voyage ?
💰 L’assurance annulation voyage est conçue pour vous rembourser les frais de votre voyage si vous deviez l’annuler pour une raison couverte par votre contrat. Elle est essentielle pour éviter des pertes financières importantes et vous garantir une certaine tranquillité d’esprit avant et pendant vos déplacements. Elle a été l’objet d’une véritable mise en lumière lors de la crise sanitaire du COVID19.
Elle fait partie de la famille des assurances « affinitaires », qui sont des assurances facultatives proposées en lien avec la vente d’un produit ou d’un service.
Lors de sa conférence de presse du 6 mars 2024, l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), a sévèrement critiqué les assurances affinitaires pour leur manque de transparence, leur taux élevé de refus de prise en charge et les procédures de réclamation parfois longues et complexes.
Il s’agit donc de bien étudier les conditions de l’assurance annulation voyage pour décider de l’utilité de sa souscription ou non, au regard des garanties proposées.
Mais alors…
➡️ Que couvre-t-elle ?
En général, cette assurance couvre :
– Les billets d’avion, de train, de croisière.
– Les séjours et les locations saisonnières.
– Les activités prépayées (excursions, forfaits de ski, etc.).
Cependant, certaines dépenses, comme les taxes aéroportuaires, les frais de visa et la prime d’assurance elle-même ne sont pas remboursées. Pour bien comparer, il est donc indispensable de bien lire les conditions proposées (devis, conditions générales…).🔎
➡️ Quels sont les principaux motifs d’annulation acceptés ?
Les assurances annulation voyage interviennent généralement en cas de :
– Maladie grave, accident ou décès de l’assuré ou d’un proche ;
– Dommages matériels à votre domicile (incendie, vol, dégâts des eaux) ;
– Licenciement économique ;
– Convocation judiciaire ou professionnelle impérative.
Certaines assurances incluent également des motifs comme le refus de visa, la convocation à un examen de rattrapage ou même une grossesse non connue au moment de la réservation. À noter que les motifs personnels non justifiés ne sont jamais couverts. ❌
➡️ Quel remboursement espérer en cas d’annulation ?
Le montant remboursé dépend du contrat et des clauses spécifiques à chaque assureur. C’est ce qui peut d’ailleurs rendre la comparaison complexe.
En général, vous êtes remboursé des frais engagés, déduction faite d’une franchise. Par exemple, si votre contrat comporte une franchise de 50 € et que vos frais s’élèvent à 1 200 €, l’assureur vous versera 1 150 €.
➡️ Combien coûte une assurance annulation voyage ?
Le coût de l’assurance représente environ 3 à 6 % du prix total du voyage. Par exemple, pour un voyage de 1 500 €, l’assurance coûte généralement entre 45 € et 90 €.💰
➡️ Quelle assurance annulation choisir ?
🔎 Il s’agit dans un premier temps de vérifier si vous n’êtes pas déjà garanti par votre contrat d’assurance habitation (souvent en option) 🏡ou par les assurances incluses avec votre carte bancaire (de type Visa Premier ou Gold Mastercard)💳.
Si tel est le cas, prenez le temps de prendre connaissance des situations visées, des plafonds, des exclusions… afin d’évaluer la nécessité ou non de souscrire un assurance annulation voyage spécifique.
Il est ensuite essentiel de comparer les offres avant de souscrire. Là aussi, soyez attentifs aux garanties, plafonds, exclusions, franchises et aux conditions de remboursement.
➡️ Que faire concrètement en cas de besoin d’annulation ?
🤔 Si vous devez annuler votre voyage, suivez ces étapes :
1. Informez immédiatement votre agence de voyage.
2. Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours suivant l’annulation en respectant bien la procédure indiquée.
3. Fournissez tous les documents nécessaires (bulletin d’inscription, conditions générales de vente, factures, billets, certificats médicaux, etc.).
Souscrire une assurance annulation voyage semble être une décision préventive judicieuse au regard de sa prime peu onéreuse. Encore faut-il prendre le temps de bien comprendre le contrat proposé, afin d’en évaluer la portée et de décider en toute connaissance de cause.
💡 Vous souhaitez en savoir plus ? Vous avez d’autres questions ou besoin d’assistance à ce sujet ? Contactez-moi !📞
Vous venez peut-être d’effectuer votre déclaration de revenus ou vous vous apprêtez à le faire (cf article du 09/04/24 pour retrouver les dates butoirs concernant la campagne 2024) ? 🗓️
Mais êtes-vous aussi concerné par la déclaration des biens immobiliers ?
Cette démarche incontournable pour tous les propriétaires, a été introduite en 2023, suscitant des difficultés et des interrogations pour de nombreux contribuables. Cette obligation déclarative vise à recueillir des informations essentielles sur l’occupation des biens, permettant ainsi à l’administration fiscale de mieux cibler la taxation, notamment depuis la suppression de la taxe d’habitation pour les résidences principales.
➡️ Qui est concerné par cette déclaration ?
Tous les propriétaires français, qu’ils soient en indivision, usufruitiers, ou même les sociétés civiles immobilières, doivent remplir cette déclaration. Les propriétaires de locaux professionnels sont également tenus de se conformer à cette exigence fiscale.
➡️ Quels changements pour 2024 ?
Si la déclaration de biens immobiliers doit normalement être réalisée une seule fois, certains événements comme un déménagement ou un changement de statut d’un bien nécessitent une nouvelle déclaration. De plus, ceux qui n’avaient pas effectué cette déclaration en 2023 doivent s’y conformer cette année.
Après les difficultés rencontrées lors de la campagne de déclaration en ligne en 2023, le gouvernement a décidé d’apporter une amélioration notable pour 2024. En plus de la possibilité de déclarer en ligne sur http://www.impots.gouv.fr, un formulaire papier est désormais disponible, offrant ainsi une alternative aux propriétaires qui préfèrent une version physique.📜
➡️ L’importance de la déclaration :
Cette démarche est obligatoire et à effectuer jusqu’au 30 juin 2024 en cas de changement à signaler. Son non-respect peut entraîner (théoriquement) une amende de 150 euros. Cependant, cette année encore, aucune amende ne sera émise en cas d’oubli de déclaration.
➡️ Comment procéder à la déclaration?
Pour ceux qui découvrent cette formalité, il suffit de se rendre sur http://www.impots.gouv.fr, dans l’espace personnel dédié à la gestion des biens immobiliers. Le formulaire est souvent prérempli, mais il convient de vérifier les informations et de les corriger si nécessaire. Même si des erreurs persistent dans la description du bien, elles n’empêchent pas la validation de la déclaration. Vous pouvez demander leur rectification par la messagerie dédiée.
💡Bon à savoir : le nombre de pièces au sens foncier est différent de celui communément utilisé par les agences immobilières, créant de nombreuses incompréhensions et demandes de rectification inutiles.
😣 Des difficultés pour accéder à la page concernée persistent malheureusement encore cette année. Il va falloir vous armer de patience…
Besoin d’aide pour réaliser cette déclaration ? Contactez-moi !📞
Vous envisagez un nouveau prêt immobilier ou êtes déjà assuré pour un crédit immobilier en cours ? 🏠
📢 Désormais, vous pouvez choisir une assurance emprunteur adaptée à vos besoins, même en cas de problèmes de santé, tout en réalisant des économies pouvant atteindre jusqu’à 15 000 € (selon votre profil).
Plus vous vous penchez rapidement sur le sujet (en début de crédit), plus vous économisez. 💰 Alors, il serait dommage de remettre ce comparatif à plus tard…
➡️ Accédez plus facilement à l’assurance emprunteur, même en cas de problèmes de santé 💊
De 2006 à 2022, la règlementation a énormément évolué. Ainsi, avec la Convention AERAS, la loi Lagarde, la loi Hamon, l’amendement Bourquin et la loi Lemoine, vous pouvez à présent changer facilement d’assurance emprunteur et trouver plus aisément une couverture adaptée selon vos problèmes de santé.
Résiliation facilitée : vous êtes en droit de résilier votre assurance de prêt à tout moment de l’année, sans frais, même si vous avez souscrit votre contrat il y a moins d’un an ;
Suppression du questionnaire de santé : pour les prêts jusqu’à 200 000 € et remboursables avant votre 60ème anniversaire ;
Réduction de 10 à 5 ans pour le droit à l’oubli en cas de rémission d’une pathologie cancéreuse et pour certaines maladies guéries telles que l’hépatite C.
Mes conseils en vue de changer d’assurance💡:
➡️ Vérifiez le mode de calcul de la prime d’assurance proposée 📉
L’assurance emprunteur peut être facturée de deux manières. Le taux s’applique :
Soit sur le montant du capital emprunté : la prime d’assurance reste alors fixe durant toute la durée de vie du contrat,
Soit sur le capital restant dû (part restant à rembourser) : les cotisations sont dégressives au fil des remboursements.
Sur la durée totale du crédit, c’est généralement le calcul sur le capital restant dû qui est plus avantageux. Mais si vous envisagez de solder le crédit par anticipation, il vous faut calculer plus précisément.
➡️ Obtenez l’accord de votre banque 🏦
Avant de pouvoir bénéficier de votre nouveau contrat d’assurance, vous devez obtenir l’accord de votre banque.
Analysez l’étendue des prises en charge du nouveau contrat 🔎
Si vous avez le droit de changer d’assurance de prêt à tout moment après la signature de l’offre de crédit, vous devez cependant vous assurer que votre nouveau contrat présente à minima un niveau de prise en charge équivalent à celui du contrat en cours.
Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et irréversible d’Autonomie) sont obligatoires.
Pour les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle), vérifiez bien à partir de quel taux elles interviennent.
En ce qui concerne la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail), comparez le délai de franchise, la durée maximum et les éventuelles exclusions.
📍Autre point essentiel : veillez à ce que la quotité assurée par chaque emprunteur soit à minima la même que celle du contrat en cours au risque de vous voir refuser la modification d’assurance par votre banque.
Enfin, si vous pratiquez un sport amateur ou souffrez d’une affection particulière (affection psychiatrique, problèmes de dos…), votre banque peut exiger que vous soyez couvert en cas de sinistre occasionné pour ces motifs. Pensez à vérifier ces points.
Respectez les démarches 📇
Vous devez souscrire le nouveau contrat avant de résilier le contrat existant.
Pour cela, envoyez une demande de résiliation à votre banquier 📩, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception (bien que vous n’y soyez pas tenu), accompagnée du nouveau contrat proposé en remplacement.
📆 Votre banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser le nouveau contrat. Les refus doivent dorénavant être motivés et expliqués, précisant les informations ou garanties manquantes le cas échéant. Le contrat initial n’est alors pas résilié.
En cas d’acceptation, la banque a également 10 jours ouvrés pour établir un avenant à l’offre de prêt, recalculant le taux effectif global du prêt incluant le coût de l’assurance. Elle ne peut modifier le taux initial du prêt, ni facturer de frais de modification du contrat ou d’analyse de la nouvelle assurance, aussi appelés « frais de délégation ».
➡️ Utilisez un comparateur en ligne ou déléguez à un courtier 🧑💼
Réaliser un comparatif via un comparateur en ligne vous permet de gagner du temps et d’obtenir les meilleures propositions parmi une sélection d’assureurs.
Pour autant, il n’est pas facile de se repérer seul au milieu de toutes ces garanties. 🤔
💶 De nombreux courtiers en assurance opèrent aujourd’hui, en ligne ou en agence. Ils sont rémunérés par les compagnies d’assurance (entre 0,7 et 1% du dossier apporté) et/ou par les frais de courtage à votre charge (entre 500 et 1500€). En contrepartie, ils vous prodiguent un conseil avisé.
💡Une autre solution pour vous accompagner dans vos démarches?
La déclaration des revenus 2023 ouvre sur www.impots.gouv.fr, ce jeudi 11 avril. 📆
🤔 Que vous soyez novices ou habitués, remplir cette déclaration peut sembler complexe.
Quels sont les risques en cas de non déclaration ? Quelles sont les dates butoirs à respecter ? Quels revenus déclarer ? Comment déclarer certaines dépenses ouvrant droit à avantages fiscaux ?
Ne manquez pas les conseils ci-dessous⬇️ pour bien remplir votre déclaration !
📍 Qui doit déclarer ses revenus ?
Même avec le prélèvement à la source, la déclaration de revenus reste obligatoire. Vous êtes concernés si vous résidez en France, que votre domicile fiscal est situé en France ou si vous percevez des revenus en France.
📍 Quels sont les risques en cas de non-déclaration ou de dissimulation ?
Négliger sa déclaration peut entraîner des pénalités et des intérêts de retard.
Et même si vous n’êtes pas imposables, déclarer est nécessaire pour obtenir votre avis de non-imposition ou demander le remboursement de crédits d’impôts auxquels vous pourriez prétendre.
En cas de dissimulation de revenus ou d’incomplétude, vous risquez, selon votre situation, entre 40 et 80% de majoration.
📍Comment faire sa déclaration ?
La déclaration en ligne est obligatoire si votre domicile est connecté à Internet. En cas de non-respect de la déclaration en ligne, une majoration d’un montant minimum de 60€ vous sera appliquée. Vous recevrez une version papier si vous avez déclaré ainsi les deux années précédentes.
📍 Quand effectuer votre déclaration ?
Voici les dates limites pour éviter toute pénalité de retard : ➡️ Zone 1 (départements 1 à 19 et non-résidents) : date limite le jeudi 23 mai 2024. ➡️ Zone 2 (départements 20 à 54 et Corse) : date limite le jeudi 30 mai 2024. ➡️ Zone 3 (départements 55 à 95 et DOM) : date limite le jeudi 6 juin 2024.
➡️ Pour la déclaration au format papier: date limite le mardi 21 mai 2024.
📍 Qui est éligible à la déclaration automatique ?
Vous êtes concernés si vous avez été imposés uniquement sur des revenus préremplis par l’administration l’an dernier.
Si vous avez utilisé la déclaration en ligne l’année dernière, vous recevrez un courriel vous informant de la disponibilité d’un récapitulatif des informations administratives pour vérification dans votre espace personnel.
Si vous avez soumis une déclaration papier, vous recevrez par courrier votre nouvelle déclaration de revenus avec des documents explicatifs sur le nouveau mode de déclaration.
Mais vigilance, vous devez tout de même vérifier les informations que l’administration porte à votre connaissance !
📍 Quels sont les revenus à déclarer ?
Ne laissez aucun revenu de côté : heures supplémentaires, ventes entre particuliers, gains de crypto-monnaies…
🔎 Si vous êtes non imposables ou situés dans la tranche d’imposition à 11%, pensez bien à cocher la case 2OP afin de renoncer à la flat tax (12,8%) sur vos intérêts et autres gains d’épargne !
📍 Comment déclarer ses avantages fiscaux ?
Le formulaire 2042 RICI vous permet de déclarer un grand nombre de dépenses et de bénéficier ainsi d’avantages fiscaux : services à la personne, garde d’enfant, cotisations syndicales, dons versés à certaines associations, investissements locatifs divers, placements défiscalisants…
Assurez-vous simplement de bien comprendre les conditions et les plafonds associés à chaque avantage fiscal, et veillez à tous les intégrer dans votre déclaration de revenus.
Ne laissez pas vos impôts au hasard !🤷♀️
📞 Contactez-moi pour un accompagnement personnalisé dans votre déclaration 2024 et découvrez des solutions pour optimiser votre situation fiscale !
Alors que nous nous apprêtons à planifier nos vacances d’été, nombre d’entre nous envisagent probablement la location d’une voiture pour leurs déplacements une fois arrivés à destination. Cependant, ce détail important est souvent négligé : l’utilisation d’une carte de crédit pour cette location. 🚗
Vous pourriez penser que tout le monde possède aujourd’hui une carte de crédit, mais détrompez-vous. Ce que nous appelons communément carte de crédit ou carte bleue n’est pas forcément une carte de crédit.
🔍 Mais quelle est la différence entre carte de débit et carte de crédit ?
Lorsqu’il s’agit de louer une voiture, il est crucial de comprendre la distinction entre une carte de débit et une carte de crédit…
💳 La carte de débit :
Il s’agit d’une carte bancaire classique, à débit immédiat. Les fonds sont retirés directement du compte courant lié à la carte. Bien qu’elles soient largement utilisées en France, certaines agences de location de voiture peuvent les refuser, même si votre compte est suffisamment approvisionné pour régler la caution.
Quant à la carte de crédit ou carte à débit différé :
Elle est liée à une réserve d’argent plutôt qu’à un compte bancaire. Les dépenses ne sont pas immédiates, mais sont reportées à une date définie à l’avance. Les loueurs exigent généralement cette carte pour la caution, car elle offre des garanties financières en cas de dommages sur le véhicule.
Ne vous laissez pas surprendre !
➡️ Assurez-vous d’avoir la bonne carte pour éviter toute complication lors de la prise en charge du véhicule.
En cas de doute, n’hésitez pas à me contacter à ce sujet ainsi que pour optimiser votre budget vacances. 💰
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