💰Comment bien préparer son apport personnel pour une demande de prêt immobilier ?

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Constituer un apport personnel en vue d’une demande de prêt immobilier présente plusieurs avantages.

Tout d’abord, il permet de réduire le montant total du prêt à contracter, diminuant ainsi les mensualités et le coût des intérêts📉. Cela vous donne également la possibilité d’acquérir un bien immobilier plus onéreux (plus spacieux, plus récent…).

👍 Un apport conséquent est également perçu positivement par les banques, démontrant votre capacité à épargner et à gérer vos finances, ce qui augmente vos chances d’obtenir des conditions avantageuses pour votre prêt. Vous pouvais ainsi obtenir un taux d’intérêt réduit, une diminution de vos frais de dossier ou des conditions de remboursement anticipé favorables.

Voici quelques pistes pour optimiser votre apport personnel.

1. Épargner régulièrement 📈

L’épargne régulière est la clé pour se constituer un apport solide. Dès le début de votre vie active, il est recommandé de mettre de côté un pourcentage de vos revenus chaque mois. La méthode des 50/30/20, imaginée par la sénatrice américaine Elisabeth Warren en 2005, peut vous servir de repère pour piloter votre budget et alimenter mensuellement votre épargne.  Cette méthode nécessite toutefois d’être adaptée à votre situation personnelle. En effet, il n’est pas toujours possible de consacrer 50% des revenus aux dépenses « contraintes », 30% aux dépenses « plaisir » et 20% à l’épargne.

2. Utiliser ses livrets d’épargne 💶

Si vous n’avez que peu de temps devant vous pour constituer votre apport, les livrets d’épargne réglementés tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), et le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont des options sécurisées pour accumuler votre épargne. Leur principal avantage réside dans leur liquidité immédiate et leur rémunération défiscalisée, cependant leur rendement reste peu élevé (ce qui va de pair avec la sécurité).

3. Exploiter son CEL ou PEL 🔑

Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) sont spécialement dédiés à l’achat immobilier. Le CEL, avec un plafond de 15 300 €, offre des versements libres, tandis que le PEL, plafonné à 61 200 €, impose des versements réguliers et permet de bénéficier d’un prêt immobilier PEL à des conditions fixées à l’avance, et ce après une période minimale de quatre ans. Sous certaines conditions, vous est également possible de récupérer les droits à prêts PEL qu’un membre de votre famille proche souhaiterait vous céder.

4. Investir dans l’assurance-vie 🪙

Si vous commencez à épargner suffisamment en amont ⏳, l’assurance-vie constitue un placement flexible et avantageux sur le plan fiscal. Même s’il est possible d’en retirer les sommes à tout moment, c’est après huit ans qu’elle vous permet des retraits assortis d’abattements fiscaux optimaux.

5. Débloquer son épargne salariale 📝

Si vous avez la chance de faire partie de la moitié des salariés qui bénéficient d’une épargne salariale (PEE, PERCO, PER…), rappelez-vous que vous pouvez la débloquer par anticipation pour l’achat de votre résidence principale. Cette option peut fournir un apport conséquent, surtout si votre employeur abonde vos versements.

6. Recevoir des dons familiaux ou bénéficier de prêts familiaux 🤝

Les dons familiaux constituent une source d’apport non négligeable. Ils sont encadrés par la loi et bénéficient d’exonérations fiscales selon le degré de parenté (parents, grands-parents, ou autres proches). Si vos aïeux ne peuvent pas directement contribuer, ils sont peut-être en mesure de vous apporter un coup de pouce par le biais d’un prêt familial, parfois considérés comme un apport par les banques. Comme pour le don, il s’agit de respecter le cadre légal, afin de protéger à la fois le prêteur et l’emprunteur.

7. Mobiliser les prêts aidés 🏦

Plusieurs prêts aidés, tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt Action Logement (PAL), et le Prêt d’Accession Sociale (PAS), peuvent parfois être considérés comme des apports personnels par certains établissements. Ces prêts viennent en complément du prêt immobilier principal et peuvent grandement faciliter votre accession à la propriété.

8. Vendre un bien immobilier 🏠

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, sa revente peut constituer une partie importante de votre apport personnel. Ce montant pourra directement être réinvesti dans l’achat de votre nouvelle propriété. Il s’agit cependant de vérifier, en fonction du marché immobilier et de votre besoin dans le cadre de votre nouveau projet, si cette vente est judicieuse ou non.

9. Conserver une épargne de sécurité 🚨

Il est indispensable de ne pas mobiliser toute votre épargne pour votre apport immobilier. Conserver une épargne de précaution pour faire face aux imprévus post-achat (travaux de rénovation plus importants que prévus, achat de mobilier,…) mais également en cas de coup dur de la vie quotidienne (frais de santé, réparation de voiture…).

En 2024, l’apport personnel idéal pour obtenir un prêt immobilier dans des conditions avantageuses tourne autour de 20 à 30% du prix du bien. Une bonne préparation financière est la clé d’un achat immobilier réussi.

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