📈L’ assurance-vie en 2025 : rendement des fonds euros et atouts pour diversifier son épargne

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L’assurance-vie joue un rôle stratégique dans le paysage de l’épargne, en offrant aux souscripteurs des solutions de sécurisation et de valorisation de leur patrimoine.

Chaque début d’année, les assureurs dévoilent les rendements des fonds en euros (poche sécurisée) de leurs contrats d’assurance-vie pour l’année passée. Cet événement est particulièrement attendu par les épargnants, car il conditionne, en partie, leurs stratégies d’investissement.

Je vous propose un tour d’horizon des premières annonces de rendement, des atouts de l’assurance-vie et des évolutions à venir pour ce placement prisé.

📣 Premières annonces de rendements pour 2024

En ce mois de janvier 2025, plusieurs assureurs ont déjà publié les rendements, nets de frais de gestion, de leurs fonds en euros pour l’année 2024 :

• Ampli Mutuelle : 3,75 %, un taux inchangé par rapport à 2023.
• La France Mutualiste : 3,60 % pour le contrat Actépargne 2.
• Garance : 3,50 %, stable également.
• MACSF : 3,10 % pour le contrat RES Multisupport.
• Société Générale : 3,03 % pour SEQUOIA.
• MAIF : 3 % pour l’Assurance Vie Responsable et Solidaire.
• MACIF et GMF : 2,70 % pour leurs contrats respectifs.

Dans les jours à venir, les autres assureurs vont également faire leurs annonces. La moyenne des rendements pour l’ensemble du marché est estimée à 2,5 %. Une légère diminution par rapport à 2023, qui s’inscrit dans le contexte d’une baisse générale des taux d’intérêt en Europe et d’un environnement macroéconomique marqué par une inflation modérée et des ajustements monétaires prudents.

Pour comparer les différents contrats, il ne suffit pas d’observer les écarts de rendement sur une année. Bien d’autres critères sont à prendre en considération comme la performance des fonds euros dans la durée, les frais sur versement et frais d’arbitrage, la solidité financière de l’assureur, la qualité des unités de comptes proposées, les options de gestion… Pas facile de s’y retrouver, et ce, malgré les nombreux classements publiés dans la presse économique !

👍🏼 Les atouts principaux de l’assurance-vie

L’assurance-vie reste un produit d’épargne très attractif, grâce à ses caractéristiques uniques :

1. Garantie du capital sur le fonds euros : les fonds en euros offrent une sécurité optimale, avec un capital garanti et un effet cliquet d’année en année, même en cas de volatilité sur les marchés financiers.
2. Fiscalité avantageuse : après huit ans de détention, les contrats bénéficient d’abattements annuels sur les gains générés (jusqu’à 4 600 €/an pour un célibataire et 9 200 €/an pour un couple).
3. Souplesse de la transmission : avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements effectués avant 70 ans, et un abattement de 30 500€ tous bénéficiaires confondus après 70ans, l’assurance-vie constitue un outil privilégié pour transmettre son patrimoine aux personnes de son choix.
4. Diversification des placements : en complétant les fonds en euros (poche sécurisée) avec des unités de compte (poche diversifiée), il est possible d’accéder à des placements variés et à plus haut potentiel de rendement (SCPI, actions, etc.) qui sont, quant à eux, soumis à davantage de risques. Déterminer votre profil d’épargnant et votre objectif de placement, permet d’adapter le niveau de risque encouru en répartissent vos avoirs entre les deux poches.

En comparaison sur plusieurs années, d’autres placements comme le Livret A (rendement de 2,4 % net prévu en février 2025) ou le Plan Épargne Logement ne rivalisent pas en termes de performance et d’avantages fiscaux.

🆕 Les évolutions potentielles de l’assurance-vie

L’année 2025 s’annonce comme une période de transition probable pour l’assurance-vie, marquée par plusieurs défis et opportunités :

1. Réforme fiscale avortée : un amendement prévoyant une fiscalité successorale plus lourde a été rejeté. Pour l’instant, les régimes fiscaux actuels demeurent, préservant l’attractivité de ce placement. Jusqu’à quand ?
2. Diversification accrue : la tendance à intégrer davantage d’actifs obligataires et immobiliers dans les fonds euros pourrait offrir de meilleures performances à moyen terme.
3. Contexte économique incertain : l’inflation modérée et les taux d’intérêt plus attractifs devraient permettre aux assureurs de renforcer la solidité de leurs portefeuilles.
4. Digitalisation et accès aux nouveaux produits : l’essor des contrats en ligne se poursuit. Souvent moins coûteux et offrant des rendements compétitifs, ils attirent une nouvelle génération d’épargnants. Certains contrats récents devraient servir des rendements intéressants sur leurs fonds euros, ayant fait le plein d’obligations à taux plus élevés durant les dernières années.

L’assurance-vie, placement préféré des Français après le Livret A, avec plus de 1 700 milliards d’euros d’encours, représente encore en 2025 une option judicieuse pour transmettre, diversifier et optimiser son épargne. Les rendements des fonds en euros pour 2024 reflètent globalement une stabilité, et les unités de comptes présentent de belles opportunités pour ajuster sa stratégie en fonction de ses objectifs personnels. Face aux évolutions fiscales et aux opportunités de diversification, il est essentiel pour chaque épargnant de réévaluer régulièrement ses choix de placement en fonction de ses objectifs patrimoniaux et de son degré de tolérance au risque.

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